保險(xiǎn)產(chǎn)品可以說是各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，各保險(xiǎn)公司高度重視保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，完善服務(wù)場(chǎng)景。當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管趨勢(shì)如何，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新又有哪些值得注意的問題？

復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心與中國銀保傳媒近日聯(lián)合發(fā)布的《2023中國保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品發(fā)展洞察報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）顯示，建議從消費(fèi)者保護(hù)的角度，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)降低投保理賠門檻，積極應(yīng)對(duì)預(yù)定利率下調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供更多健康與養(yǎng)老相關(guān)增值服務(wù)，促進(jìn)健康險(xiǎn)與健康管理融合等。

就保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)而言，《報(bào)告》指出，監(jiān)管部門針對(duì)各類人群的特點(diǎn)進(jìn)行具有針對(duì)性的金融普及教育，提倡運(yùn)用科技開展消費(fèi)者保護(hù)工作；要求保險(xiǎn)公司健全相關(guān)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露政策，切實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益；將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展；窗口指導(dǎo)長期險(xiǎn)產(chǎn)品下調(diào)預(yù)定利率，減小利差損影響；擴(kuò)大車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力。

《報(bào)告》指出，近幾年，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和狀態(tài)，各保險(xiǎn)公司對(duì)健康體客群的挖掘已接近極限。長期以來，亞健康人群和次標(biāo)體人群數(shù)量龐大，但保險(xiǎn)公司對(duì)于這類高風(fēng)險(xiǎn)人群往往采取謹(jǐn)慎的態(tài)度而不予承保。為了解決這一市場(chǎng)痛點(diǎn)，多家保險(xiǎn)公司嘗試開發(fā)針對(duì)非標(biāo)體人群的重疾險(xiǎn)，推動(dòng)重疾險(xiǎn)創(chuàng)新，滿足亞健康人群的疾病保險(xiǎn)需求。

在存量市場(chǎng)方面，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，民眾逐漸意識(shí)到上有老下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱因患病倒下，對(duì)家庭的沖擊會(huì)非常大。部分產(chǎn)品加高了重疾保障額度，覆蓋重疾高額治療費(fèi)用，減輕重疾對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。

在醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，《報(bào)告》顯示，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)以保障健康體為主，對(duì)于非標(biāo)體群體大多拒之門外，為了彌補(bǔ)這一群體的保障空白，惠民保應(yīng)運(yùn)而生，并給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來了一定沖擊。對(duì)比惠民保，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)特藥責(zé)任覆蓋不足。另外，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的投保門檻高，惠民保的一大優(yōu)點(diǎn)是投保門檻低，投保不限年齡，帶病投保不受限制；而目前大多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品僅允許無既往癥、65歲以下的健康群體參?；蚴状瓮侗！＞C上，未來商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍有發(fā)展空間，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視保障特藥責(zé)任的產(chǎn)品不夠多、對(duì)非標(biāo)體人群保障不足等發(fā)展難點(diǎn)。

《報(bào)告》指出，保險(xiǎn)業(yè)長期存在產(chǎn)品同質(zhì)化等問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)深度挖掘消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障痛點(diǎn)，根據(jù)不同需求細(xì)分客群，并定制化產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，進(jìn)一步豐富優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)質(zhì)量。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，《報(bào)告》提出了三點(diǎn)建議：

在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，降低投保理賠門檻，積極應(yīng)對(duì)預(yù)定利率下調(diào)，保障客戶利益。例如，從健康險(xiǎn)角度，放松投保限制，擴(kuò)大保障客群；從意外險(xiǎn)角度，適當(dāng)放松理賠限制長期險(xiǎn)：可采取“保證+浮動(dòng)收益”應(yīng)對(duì)預(yù)定利率下調(diào)。

在增值服務(wù)方面，豐富健康與養(yǎng)老服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)感與獲得感。包括圍繞多元化養(yǎng)老需求提供更豐富的增值服務(wù)；促進(jìn)健康險(xiǎn)與健康管理進(jìn)一步融合。

在消費(fèi)者保護(hù)方面，以客戶為中心，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益。包括：加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，讓保險(xiǎn)更友好；細(xì)分客戶群體，讓責(zé)任設(shè)計(jì)更具有針對(duì)性；加強(qiáng)代理人業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，針對(duì)客戶需求提供適合產(chǎn)品。