來源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者吳敏 北京報(bào)道

　　在人口老齡化時(shí)代背景下，如何進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局已經(jīng)成為險(xiǎn)企的必修課。不論是去年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議還是《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035年）》，都提出要支持養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)。

　　5月26日，《華夏時(shí)報(bào)》記者從信美相互人壽處獲悉，該公司正采用輕資產(chǎn)模式布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，并正式對(duì)外發(fā)布其康養(yǎng)體系產(chǎn)品。

　　實(shí)際上，伴隨社會(huì)養(yǎng)老需求的凸顯、政策紅利的釋放，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期投資價(jià)值日益顯著，保險(xiǎn)公司也爭(zhēng)相布局康養(yǎng)賽道，成為養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施重要的投資力量。

　　但與早期重資產(chǎn)投入不同的是，近幾年險(xiǎn)企布局康養(yǎng)業(yè)務(wù)多選擇與第三方合作的輕資產(chǎn)模式。在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中看來，輕資產(chǎn)模式經(jīng)營(yíng)更靈活，容易適時(shí)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)更容易管控，還可以加速資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)，但挑戰(zhàn)也比較明顯。

　　布局康養(yǎng)賽道

　　國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)測(cè)算顯示，“十四五”時(shí)期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進(jìn)入中度老齡化階段。

　　近日，民政部在《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》答記者問中明確，積極引導(dǎo)高品質(zhì)、多樣化的非基本養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展，使之成為基本養(yǎng)老服務(wù)體系的有益補(bǔ)充，共同構(gòu)建起中國特色的多層次可持續(xù)養(yǎng)老服務(wù)體系。

　　李文中向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，隨著我國人口老齡化的加劇，社會(huì)面臨的養(yǎng)老和健康服務(wù)壓力會(huì)非常大，同時(shí)也是重要的商機(jī)，大、中、小型人身險(xiǎn)公司都希望能夠積極布局其中抓住商機(jī)。

　　“中小公司還希望通過布局康養(yǎng)豐富產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶的多樣化保障與服務(wù)需求，提升自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另外，保險(xiǎn)公司布局康養(yǎng)能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用與提供康養(yǎng)服務(wù)相結(jié)合形成資金的良性循環(huán)與持續(xù)增值。”李文中說道。

　　作為一家相互制壽險(xiǎn)公司，信美相互人壽結(jié)合會(huì)員需求，于去年發(fā)布THH（旅居養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、住院養(yǎng)老）康養(yǎng)生態(tài)戰(zhàn)略。經(jīng)過一年探索與實(shí)踐，該公司在召開六周年發(fā)布會(huì)時(shí)，對(duì)外正式發(fā)布了“信·美好”康養(yǎng)體系產(chǎn)品，該產(chǎn)品體系包括“信·美好旅居”“信·舒適居家”“信·心安醫(yī)養(yǎng)”三個(gè)子品牌。

　　信美相互人壽合伙人、會(huì)員服務(wù)部總經(jīng)理鄭璐認(rèn)為，老齡化對(duì)于勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、個(gè)人養(yǎng)老生活安排以及未來生活方式都帶來了一些改變，而1963-1973年這十年是中國人口生育高峰，在一個(gè)補(bǔ)償性的嬰兒潮中，2.7億人在這十年誕生，到2022年最早出生的人已經(jīng)進(jìn)入60歲。

　　鄭璐表示，他們是改革開放的第一代人，他們出生在80年代的孩子是第一批互聯(lián)網(wǎng)用戶，兩個(gè)群體畫像中可以看到，他們大部分是獨(dú)生子女家庭，他們是改革開放的參與者也是受益者，他們有較好的物質(zhì)基礎(chǔ)，也有強(qiáng)烈的養(yǎng)老訴求，也愿意為自己養(yǎng)老生活消費(fèi)更多。

　　“從信美的會(huì)員數(shù)據(jù)來看，公司大部分會(huì)員年齡在30歲至40歲之間，他們的父母正在進(jìn)入養(yǎng)老階段，他們開始思考怎樣為父母進(jìn)行更好的養(yǎng)老安排。而信美的高凈值客戶大部分年齡都在50至60歲之間，他們自己已經(jīng)開始要規(guī)劃養(yǎng)老了。正因如此，去年我們提出了康養(yǎng)生態(tài)戰(zhàn)略，公司根據(jù)用戶年齡對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了細(xì)分，為55至70歲的用戶提供旅居養(yǎng)老服務(wù)，為70至80歲的用戶提供居家養(yǎng)老服務(wù)，為80歲以上的長(zhǎng)者提供住院養(yǎng)老服務(wù)?！编嶈凑f道。

　　輕資產(chǎn)模式入局

　　與保險(xiǎn)業(yè)較為普遍采取的重資產(chǎn)切入康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)不同的是，信美相互人壽是以輕資產(chǎn)模式入局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)鄭璐介紹，信美旅居養(yǎng)老產(chǎn)品通過“優(yōu)質(zhì)旅居基地+貼心旅居管家”的組合，提供具有信美特色的旅居養(yǎng)老服務(wù)。目前，信美首批旅居養(yǎng)老基地已覆蓋海南、浙江、云南、江蘇、廣西等地，未來3年將努力實(shí)現(xiàn)超過30個(gè)旅居養(yǎng)老基地合作。

　　在居家養(yǎng)老服務(wù)方面，信美正在拓展與優(yōu)質(zhì)醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，將家庭照護(hù)與醫(yī)療康復(fù)、適老化改造等服務(wù)有機(jī)結(jié)合，幫助長(zhǎng)者提升居家生活質(zhì)量，目前在全國已覆蓋近300個(gè)城市和地區(qū)。

　　在住院養(yǎng)老服務(wù)方面，信美通過優(yōu)選行業(yè)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)機(jī)構(gòu)，為長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的長(zhǎng)者提供醫(yī)療護(hù)理、健康管理等全方位高品質(zhì)醫(yī)護(hù)服務(wù)，幫助長(zhǎng)者安享晚年時(shí)光。

　　對(duì)于中小險(xiǎn)企選擇輕資產(chǎn)模式布局康養(yǎng)的原因，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，不同類別的保險(xiǎn)公司，布局康養(yǎng)社區(qū)的模式有所不同。資金實(shí)力雄厚的大公司，可以采取自己置地建設(shè)康養(yǎng)社區(qū)的重資產(chǎn)模式，而資金較小的保險(xiǎn)公司，則可能只能采取與第三方合作或者租用社會(huì)物業(yè)的方式提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的輕資產(chǎn)模式。

　　李文中亦指出，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)自身的資金實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性和投資回收期的要求來選擇適合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，一般來說，只有對(duì)那些資金實(shí)力比較雄厚的保險(xiǎn)公司才適合進(jìn)入重資產(chǎn)的醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老社區(qū)賽道競(jìng)技，中小公司更應(yīng)該選擇輕資產(chǎn)模式或者輕重并舉的模式。

　　那么，以輕資產(chǎn)模式切入養(yǎng)老賽道有哪些優(yōu)勢(shì)又面臨哪些挑戰(zhàn)？楊澤云告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，選擇和第三方合作布局康養(yǎng)，資金投資較少，康養(yǎng)服務(wù)也可由第三方提供。保險(xiǎn)公司只需要制定符合其要求、有特點(diǎn)的康養(yǎng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。不過，如何使得其服務(wù)滿足客戶要求并凸顯其特色以及讓第三方服務(wù)滿足其標(biāo)準(zhǔn)要求，是成功與否的關(guān)鍵。

　　“由于康養(yǎng)服務(wù)主要依賴合作第三方的提供，合作的穩(wěn)定性難以保障，如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品中承諾的未來康養(yǎng)服務(wù)到時(shí)是否能夠兌現(xiàn)是有較大風(fēng)險(xiǎn)的，也往往是消費(fèi)者所擔(dān)心的。”李文中指出，由于康養(yǎng)服務(wù)主要依賴第三方提供，保險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)質(zhì)量的掌控存在一定難度。

　　信美相互人壽并非不明白輕資產(chǎn)布局康養(yǎng)的挑戰(zhàn)所在，該公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)楊帆也向記者坦言，沒有任何“血緣關(guān)系”的兩個(gè)商業(yè)主體，各有各的商業(yè)模式和商業(yè)慣性，怎樣變成一個(gè)團(tuán)隊(duì)給會(huì)員提供一體化的服務(wù)，怎樣將合作共贏、模式互信變成現(xiàn)實(shí)，才是輕型模式中最核心的挑戰(zhàn)。為了能讓康養(yǎng)服務(wù)更好地落地，篩選專業(yè)、理念一致的合作伙伴尤為重要。合作雙方需上下游協(xié)同共建高效反應(yīng)機(jī)制，始終堅(jiān)持以提升康養(yǎng)服務(wù)的體驗(yàn)與品質(zhì)為首位，最大程度滿足會(huì)員的服務(wù)訴求。

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責(zé)任編輯：張文