隨著機(jī)動(dòng)車交通事故的頻發(fā)，人們?yōu)榱吮Ｕ献陨砝尜徺I各種保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)在保障被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，也對(duì)其自身行為作出了一定的約束。一般在保險(xiǎn)條款中都有這么一條約定：酒后駕駛、無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車交通工具期間，拒賠保險(xiǎn)金。那么無有效駕駛證駕駛“機(jī)動(dòng)車”，一定無法獲得賠償嗎？
基本案情
2020年7月6日，某新型材料公司為包括張某在內(nèi)的91名員工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中明確載明：被保險(xiǎn)人在下列任何期間遭受意外而導(dǎo)致身故或者傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制藥品的影響期間……（四）酒后駕駛、無有效駕駛證駕駛或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間……
2021年6月18日，鄭某醉酒駕駛輕型普通貨車與張某駕駛的電動(dòng)三輪車相撞，導(dǎo)致張某死亡。經(jīng)博興縣公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，鄭某承擔(dān)事故的全部責(zé)任，張某不承擔(dān)責(zé)任。但在該事故認(rèn)定書中載明張某系無證駕駛電動(dòng)三輪車。后經(jīng)鑒定，張某所駕駛的電動(dòng)三輪車系電動(dòng)三輪輕便摩托車，屬于機(jī)動(dòng)車范疇。事故發(fā)生后，某新型材料公司先行賠付了張某家屬，張某家屬向該公司出具《保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，該公司依據(jù)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司主張賠償，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某系無證駕駛機(jī)動(dòng)車，其不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。雙方產(chǎn)生糾紛，某新型材料公司訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金600 000元及利息。
裁判結(jié)果
博興縣人民法院認(rèn)為，本案系意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛，雖然在發(fā)生交通事故之后按照有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范,對(duì)事故電動(dòng)三輪車所作出的技術(shù)認(rèn)定。然而在實(shí)踐中,公安部門并未對(duì)電動(dòng)三輪車納入機(jī)動(dòng)車范疇進(jìn)行證照許可管理,在事故發(fā)生之前電動(dòng)三輪車不能像其他機(jī)動(dòng)車(摩托車、汽車等)一樣,領(lǐng)取相應(yīng)的駕駛證、行駛證,投保交強(qiáng)險(xiǎn)。因此，張某駕駛電動(dòng)車的行為不應(yīng)屬于無證駕駛機(jī)動(dòng)車的情形。且涉案保險(xiǎn)合同并未就其上載明的“機(jī)動(dòng)交通工具”的范圍或認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作出明確的、區(qū)分性規(guī)定。根據(jù)社會(huì)大眾對(duì)機(jī)動(dòng)車一般認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)合同未明確提示“機(jī)動(dòng)交通工具”包括電動(dòng)三輪車在內(nèi)的情形下，依據(jù)上述法律規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定涉案電動(dòng)三輪車不屬于免責(zé)條款中的“機(jī)動(dòng)車交通工具”。故依照依照《最高人民法院關(guān)于適用
<中華人民共和國民法典>時(shí)間效力的若干規(guī)定》第一條，《中華人民共和國民法典》第四百九十六條、第四百九十八條、第五百零九條、第五百四十五條、第一千一百二十七條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第十三條、第十四條、第三十條、第四十二條規(guī)定，判令保險(xiǎn)公司自本判決生效之日起十日內(nèi)支付某新型材料公司保險(xiǎn)金600 000元。
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！北景钢行袨槿擞谥饔^上依據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)無法判斷電動(dòng)三輪車系機(jī)動(dòng)車，于客觀上亦無法根據(jù)機(jī)動(dòng)車管理相關(guān)規(guī)定去辦理相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛證。且保險(xiǎn)人并未將保險(xiǎn)合同條款予以具體化，立足于保險(xiǎn)合同屬于最大誠信合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金。
法官簡介
賈文娟 博興法院民二庭副庭長 一級(jí)法官
山東省博興縣人民法院
原標(biāo)題：《博語明法｜無證駕駛機(jī)動(dòng)車，意外保險(xiǎn)賠不賠？》