消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司提供的合同版本往往字體較小，字?jǐn)?shù)較多，以至于消費(fèi)者“傻傻”看不清楚，稀里糊涂簽了字，而保險(xiǎn)公司常以消費(fèi)者簽字為由推卸責(zé)任，產(chǎn)生糾紛。

近期，西安碑林法院民二庭就承辦了這樣一起因簽字卻不知悉簽字內(nèi)容而引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛。

案情概述

2010 年1月25日，王某在某保險(xiǎn)公司處投?！白鹣砣松杲鸨ｋU(xiǎn)”，基本責(zé)任保險(xiǎn)金額為100000元，按約支付了保險(xiǎn)費(fèi)用共計(jì)245000元。2021年1月29日，王某接到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某電話(huà)，李某向其宣稱(chēng)之前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種現(xiàn)在進(jìn)行升級(jí)會(huì)有諸多好處，讓其攜帶身份證及銀行卡來(lái)公司辦理升級(jí)業(yè)務(wù)，王某遂前往辦理了該業(yè)務(wù)。

后，王某發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在其不知情的情況下辦理了之前投保的“尊享人生年金保險(xiǎn)”險(xiǎn)種的減保，并用減保退還的 42894.05元重新辦理了“惠金生年金保險(xiǎn)”險(xiǎn)種，故要求保險(xiǎn)公司賠償其“尊享人生年金保險(xiǎn)”險(xiǎn)種已減少保額部分的損失，形成本案訴訟。

法院審理認(rèn)定

王某訴請(qǐng)本案的損失系公司在其不知情的情況下為其辦理“尊享人生年金保險(xiǎn)”險(xiǎn)種減保所造成，并提交微信聊天記錄、短信截圖，顯示其于2021年2月2日下午15:32收到保險(xiǎn)公司短信通知“惠金生年金保險(xiǎn)”保單于2021年2月3日零時(shí)生效，其收到該短信后立刻于2021年2月3日凌晨4:08聯(lián)系保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某要求退保。

保險(xiǎn)公司抗辯稱(chēng)“尊享人生年金保險(xiǎn)”險(xiǎn)種的減保和重新辦理“惠金生年金保險(xiǎn)”險(xiǎn)種均是王某的真實(shí)意思表示，并提交保全申請(qǐng)憑證及退減保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)告知確認(rèn)書(shū)等證據(jù)，上面均有王某本人的簽字及確認(rèn)。

本院經(jīng)審理認(rèn)定，本案的焦點(diǎn)問(wèn)題是在辦理舊險(xiǎn)種減保和新險(xiǎn)種投保，保險(xiǎn)公司是否盡到審慎的告知義務(wù)。

結(jié)合王某提交的微信聊天記錄、短信截圖記載內(nèi)容可知王某在簽字辦理過(guò)程中對(duì)于減保的實(shí)質(zhì)內(nèi)容及相應(yīng)后果并不知情，并立刻在猶豫期內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司退保了“惠金生年金保險(xiǎn)”，王某本人簽字不足以證明保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)減保的概念、實(shí)質(zhì)內(nèi)容及其法律后果等以書(shū)面或者口頭形式向王某作出明確解釋、說(shuō)明，故從實(shí)質(zhì)要件上看王某主張其對(duì)減保的相關(guān)后果并不知悉，本院予以采信。

另，王某對(duì)于其損失亦有過(guò)錯(cuò)，結(jié)合雙方的過(guò)錯(cuò)程度，并充分注意保障處于相對(duì)弱小地位的投保人的合法權(quán)益，同時(shí)兼顧保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，本院認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償王某減保損失的30%。

案例評(píng)析

消費(fèi)者作為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一方，往往對(duì)于保險(xiǎn)條款未能逐頁(yè)逐字的閱讀，即使逐頁(yè)逐字閱讀后，對(duì)于保險(xiǎn)條款中的相對(duì)專(zhuān)業(yè)的術(shù)語(yǔ)，未必能夠準(zhǔn)確理解。保險(xiǎn)公司作為提供保險(xiǎn)條款的制作方、提供方、解釋方，兩者相比，消費(fèi)者作為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一方，往往處于相對(duì)弱勢(shì)地位，消費(fèi)者對(duì)其簽字的保險(xiǎn)條款內(nèi)容及其簽字后果不能充分知悉了解，這就要求保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在為消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)于重大的切身影響到消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)條款，要為消費(fèi)者深入細(xì)致的進(jìn)行解釋、說(shuō)明，確保消費(fèi)者知悉了解，而不能僅加黑加粗提醒消費(fèi)者注意并讓消費(fèi)者簽字確認(rèn)即視為消費(fèi)者已知悉了解。

法官說(shuō)法

近年來(lái)，我國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，在此，法官提醒大家，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽字前切記，注意防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容后再辦理。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司從業(yè)人員也要提高業(yè)務(wù)能力，不能單純認(rèn)為只要消費(fèi)者在投保單簽字確認(rèn)后即視為消費(fèi)者真實(shí)自愿投保，卻往往忽略了對(duì)消費(fèi)者所辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的解釋、說(shuō)明。故保險(xiǎn)從業(yè)人員在引導(dǎo)消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽字時(shí)一定要為消費(fèi)者做好解釋、說(shuō)明工作，并確保消費(fèi)者得以正確理解所辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后再讓消費(fèi)者簽字，避免后續(xù)糾紛。

相關(guān)法條

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十六條規(guī)定：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

供稿：周瑞婷（西安碑林法院民二庭）

編輯：樊婧

責(zé)編：馬寧