原標題：監(jiān)管篇丨2019保險業(yè)十大關(guān)鍵詞

風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。

2019即將遠去，這一年的保險業(yè)更多的是在困苦中前行，與過往的種種耀目時刻相比，2019年確實太過平淡。但，這才是真正的變革才應(yīng)該有的樣子。

這一年，監(jiān)管層順大勢而為之，圍繞行業(yè)的痼疾和未來的美好，在平衡中出臺了系列監(jiān)管政策。盡管，在每一項政策出臺的過程中，翹首企盼者有之，肆意批評者亦不會缺席，或曰是妥協(xié)的產(chǎn)物或曰不夠徹底。

好或不好都有待歷史檢驗。但保契始終認為，在一個充滿制度和意識形態(tài)摩擦的世界中，如果沒有實用主義的草根性和柔軟的身段，改革的最大可能性就以夭折告終。

而這一年監(jiān)管層的系列舉措?yún)s處處閃耀著世俗理性的光芒——從行業(yè)現(xiàn)實困境的“俗”出發(fā)，以“士”的方式加以詮釋，固化而成“禮”。

而這正是華夏五千年一次次商業(yè)繁榮背后的政治根源之精髓。

2019年監(jiān)管核心關(guān)鍵詞：公司治理、產(chǎn)品監(jiān)管、內(nèi)控監(jiān)管、險資運用、消費者權(quán)益保護、中介監(jiān)管……

1、公司治理

2019年，公司治理全面上升為監(jiān)管核心。針對系列亂象、更為行業(yè)久遠發(fā)展，監(jiān)管部門幾乎全維度地對行業(yè)公司治理監(jiān)管進行了重塑，正本清源之決絕可見一斑。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》，從黨的領(lǐng)導(dǎo)、股東治理、董事會治理、監(jiān)事會和高管層治理、風(fēng)險內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易治理、市場約束、其他利益相關(guān)者治理等八個方面明確了公司治理的硬性要求，并明確了合規(guī)性評價和有效性評價兩類指標，同時設(shè)置重大事項調(diào)降評級項，加大對公司治理有效性及公司治理失靈等突出問題的關(guān)注評價力度。

此外，為鼓勵良好公司治理實踐，還在有效性指標中增設(shè)額外加分指標，對銀行保險機構(gòu)的企業(yè)文化、經(jīng)營理念、創(chuàng)新精神、客戶服務(wù)等“軟指標”進行評價。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》進一步加強保險公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，嚴厲打擊通過違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送等亂象，有效防范金融風(fēng)險。

2、產(chǎn)品監(jiān)管

2019年，監(jiān)管層明確行為監(jiān)管核心抓手，對社會關(guān)注度高、影響范圍廣的保險產(chǎn)品從更高的層面厘清爭議，劃定規(guī)則，為重塑行業(yè)形象奠定了堅實基礎(chǔ)。

這一年，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，進一步加強車險監(jiān)管，維護車險消費者合法權(quán)益，推進車險高質(zhì)量發(fā)展，亦為下一步的商業(yè)車險改革營造良好市場環(huán)境。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布新修訂的《健康保險管理辦法》，明確健康保險保障屬性，著力滿足人民群眾日益增長的健康保障需求，從健康保險定義分類、產(chǎn)品監(jiān)管、銷售經(jīng)營等方面作了全面修訂，規(guī)范健康保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售經(jīng)營和理賠行為，鼓勵健康保險充分承擔(dān)社會責(zé)任。在概念定位方面，將健康保險定位為國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準備金評估利率有關(guān)事項的通知》，進一步深化人身保險費率形成機制改革，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動人身保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

這一年，中國銀保監(jiān)會就《關(guān)于修改<人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法>的決定》公開征求意見。旨在推動人身保險公司利用新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)形式，改善消費者體驗。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，旨在加快推進保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進一步豐富保險產(chǎn)品供給，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為，保護保險消費者合法權(quán)益。

今年年初，銀保監(jiān)會網(wǎng)站曾發(fā)布《關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》，通報了人身險產(chǎn)品專項核查清理和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，主要表現(xiàn)為夸大宣傳、條款復(fù)雜難懂、產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)等。通報中共點名24家壽險公司，可見產(chǎn)品專項核查清理工作之嚴格。

3、內(nèi)控監(jiān)管

2019年，監(jiān)管層穿透萬千亂象，漸次撥開迷霧，以內(nèi)控監(jiān)管未切入點對行業(yè)痼疾標本兼治，雖起步較晚，但監(jiān)管的決心已表露無疑。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會現(xiàn)場檢查辦法（試行）》，作為監(jiān)管流程的重要組成部分，籍此查錯糾弊、校驗核實、評價指導(dǎo)、警示威懾，在有效推動監(jiān)管履職的同時亦強力推動了公司主體內(nèi)控體制機制的完善。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》

推動行業(yè)自律和內(nèi)部廉潔建設(shè)，提升內(nèi)控機制有效性，督促各機構(gòu)員工公平公正履職。

這一年，中國銀保監(jiān)會就《銀行保險違法行為舉報處理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)及保險從業(yè)人員均被納入其中。

這一年，中國銀保監(jiān)會就《中國銀保監(jiān)會信訪工作辦法（征求意見稿）》公開征求意見，通過向?qū)Ψ降牡贡仆晟谱陨斫ㄔO(shè)。

4、消費者權(quán)益保護

2019年，監(jiān)管機構(gòu)對消費者權(quán)益保護動了真格，發(fā)報告、搞警示等表面文章明顯減少，而是從消費者權(quán)益保護的根源倒推，讓真正可以為消費者負責(zé)的人去負責(zé)，讓不負責(zé)者付出高昂代價。

這一年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》將消費者權(quán)益保護融入公司治理各環(huán)節(jié)，董事會承擔(dān)消費者權(quán)益保護工作最終責(zé)任，董事會設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會，高管層確保消費者權(quán)益保護戰(zhàn)略目標和政策得到有效執(zhí)行，并明確部門履行消費者權(quán)益保護職責(zé)。從董事會、委員會、高管層到明確的執(zhí)行部門，消費者權(quán)益保護工作責(zé)任逐級授權(quán)，層層落實。

這一年，中國銀保監(jiān)會就《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見。暢通投訴渠道、提高處理效率，提升消費者對銀行保險機構(gòu)投訴處理工作滿意度。

5、外資準入

2019年，隨著安聯(lián)（中國）這家外資保險集團的呱呱墜地，中國保險業(yè)對外開放的措施進一步夯實，不僅為中國保險業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了另一種可能，亦為保險業(yè)的全球化崛起和增強我國經(jīng)濟韌性打開了無限的想象空間。

這一年，中國銀保監(jiān)會修訂發(fā)布《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》進一步落實保險業(yè)最新開放舉措要求，放寬外資人身險公司外方股比限制，將外資人身險公司外方股比放寬至51%，并為2020年適時全面取消外方股比限制預(yù)留制度空間。

6、現(xiàn)金流管控

在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過程中，決定企業(yè)興衰存亡的是現(xiàn)金流，最能反映企業(yè)本質(zhì)的是現(xiàn)金流，在眾多價值評價指標中基于現(xiàn)金流的評價是最具權(quán)威性的。作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，現(xiàn)金流的價值顯然更為重要。

2019年，監(jiān)管軟性引導(dǎo)與硬性監(jiān)管相結(jié)合，在推動行業(yè)轉(zhuǎn)型和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展上邁出了最堅實的一步。

這一年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《保險資產(chǎn)負債管理監(jiān)管暫行辦法》，進一步完善保險資產(chǎn)負債管理監(jiān)管制度體系，加強分類監(jiān)管，強化資產(chǎn)負債管理監(jiān)管硬約束。

根據(jù)要求，中國銀保監(jiān)會可自行或授權(quán)派出機構(gòu)定期對保險公司資產(chǎn)負債管理能力進行監(jiān)管評估，必要時可以委托獨立第三方機構(gòu)進行評估。

而對于資產(chǎn)負債管理能力較低或匹配狀況較差的保險公司，綜合考慮公司發(fā)展階段、負債特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和存在的風(fēng)險，采取要求限期整改等一項或多項針對性的監(jiān)管措施。

7、保險資管

2019年，監(jiān)管在推動行業(yè)全方位服務(wù)實體經(jīng)濟的路上不發(fā)愈發(fā)堅定且更加成熟，在坐實穿透的基礎(chǔ)上，更有效地引領(lǐng)險資的走向。在此之下，資管產(chǎn)品正在以特有的陽光穿越寒冬。

這一年，中國銀保監(jiān)會就《保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見，統(tǒng)一保險資管產(chǎn)品監(jiān)管標準，引導(dǎo)保險機構(gòu)更好服務(wù)實體經(jīng)濟，有效防范金融風(fēng)險，根據(jù)意見，在有效繼承過往打破剛性兌付、消除多層嵌套、去通道、禁止資金池業(yè)務(wù)、限制期限錯配等嚴格規(guī)定的同時，亦從審慎監(jiān)管的視角，進一步明確了保險資金投資保險資管產(chǎn)品的硬性。

意見不僅要求強化保險資管機構(gòu)投資管理能力建設(shè)，落實風(fēng)險責(zé)任人機制，健全產(chǎn)品全面風(fēng)險管理體系，將產(chǎn)品業(yè)務(wù)納入內(nèi)部稽核和資金運用內(nèi)控審計。同時通過充分披露資金最終投向、投資標的和交易結(jié)構(gòu)等信息，進一步坐實穿透監(jiān)管。

8、中介監(jiān)管

2019年中介的強勢形象更加深入人心，但因其而生的行業(yè)之亂亦愈發(fā)生猛，從地方監(jiān)管局到銀保監(jiān)會，精準摸排，強勢出擊。

這一年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》。進一步規(guī)范保險中介市場秩序，筑牢防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線，核心原則在于明確保險公司中介渠道管理必須做到管理責(zé)任到人、管理制度到位、信息系統(tǒng)健全，建立內(nèi)部合規(guī)審計監(jiān)督，強化保險公司對中介渠道合作主體的業(yè)務(wù)合規(guī)管理責(zé)任。

這一年，現(xiàn)場檢查辦法、員工履職回避等等監(jiān)管規(guī)定幾乎都有涉及中介，全方位監(jiān)管的制度框架已初見雛形。

9、防風(fēng)險、治亂象

作為三大攻堅戰(zhàn)之首，2019年監(jiān)管在防風(fēng)險、治亂象上的力度并未減弱，只是這一年工作更加務(wù)實，從《保契》篩選出的年度關(guān)鍵詞來看，每一個詞的背后都有這一目標的身影，目標篤定，行穩(wěn)有道。

這一年，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知》。全面貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融工作的決策部署，打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，鞏固前期整治工作成果，防止市場亂象反彈回潮，推動銀行業(yè)保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

這一年，銀保監(jiān)會查處屢查屢犯違規(guī)問題，消化存量，在推動銀行保險機構(gòu)合規(guī)建設(shè)方面取得新成效；查處重點風(fēng)險及違規(guī)問題，遏制增量，在推動銀行業(yè)保險業(yè)生態(tài)修復(fù)方面取得新進展；推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和提升服務(wù)實體經(jīng)濟水平、能力方面取得新突破。

10、互聯(lián)網(wǎng)保險

留給尚未正式與我們見面的互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)（新版《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》）。