2022年11月18日，深圳市前海再?？萍加邢挢?zé)任公司(以下簡稱“前海再?？萍肌?與北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)有限公司(以下簡稱“慈愛嘉”)在京召開戰(zhàn)略合作簽約儀式，暨“慈愛一生”中老年優(yōu)選重疾醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)布會。會上專家學(xué)者及業(yè)內(nèi)人士闡述了如何通過行業(yè)創(chuàng)新的方式，向老年人群提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，并共同見證雙方開啟科技、保險(xiǎn)、養(yǎng)老領(lǐng)域的深度合作，讓科技助力智慧養(yǎng)老，服務(wù)傳遞愛與美好!
老年人群體日益旺盛的健康服務(wù)和健康保障需求，推動商業(yè)健康保險(xiǎn)走向廣闊的發(fā)展前景。
截至2021年底，我國65周歲及以上老齡人口19064萬人，占總?cè)丝诘?3.50%，而到2033年，中國老年人口占比將超過20%，進(jìn)入超級老齡化社會。老齡化進(jìn)程引發(fā)的社會問題和家庭負(fù)擔(dān)日益加重，其中最突出是老年人的健康保障問題。2021年11月18日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新時代老齡工作的意見》提出，鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，針對老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品為何如此稀缺呢?
1. 老年健康保險(xiǎn)經(jīng)營難度大，老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給不足，無法滿足老年群體的投保需求。
根據(jù)機(jī)構(gòu)發(fā)表的《2021老年健康保障需求白皮書》統(tǒng)計(jì)，目前我國保險(xiǎn)市場可供老年人選擇的產(chǎn)品超過1000個，雖然涵蓋了疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等品種，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產(chǎn)品不足等問題，與老年人群的健康保障和健康服務(wù)需求有較大的差距。例如：其中重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡大多限制為55周歲，只有極少數(shù)產(chǎn)品投保年齡可達(dá)60歲及以上，更沒有專屬老年重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
2. 老年人群慢病占比高，帶病體投保已經(jīng)成為各家商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)老年專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的難點(diǎn)。
我國老年人健康狀況不容樂觀，增齡伴隨健康問題日益突出。根據(jù)國家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病，失能老年人數(shù)量大約在4000萬人左右。一旦發(fā)生重大疾病，治療費(fèi)用動輒幾萬到幾十萬元，按照目前的醫(yī)療費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)來看，也就意味著患者和家庭自費(fèi)部分可能高達(dá)幾十萬元。老年人健康風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及不確定性較大，而部分商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有針對老年人群的特點(diǎn)做產(chǎn)品定制化開發(fā)，僅在現(xiàn)有健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，逐步探索放寬投保年齡和健康要求，造成產(chǎn)品性價(jià)比較低，對體檢要求嚴(yán)格、流程繁瑣，經(jīng)常導(dǎo)致無法投保。
面對健康險(xiǎn)行業(yè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，前海再?？萍纪ㄟ^保險(xiǎn)+服務(wù)+技術(shù)的手段，搭建SaaS平臺，整合數(shù)據(jù)與AI能力，提供產(chǎn)品定制解決方案。
前海再保科技聯(lián)合創(chuàng)始人及首席技術(shù)官孟奇奎表示：前海再?？萍际且患抑铝τ谕ㄟ^嵌入式保險(xiǎn)技術(shù)平臺為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能的科技企業(yè)。公司成立伊始，就圍繞著帶病人群購買保險(xiǎn)的需求，開發(fā)非標(biāo)體智能核保工具，實(shí)現(xiàn)全線上智能核保+風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，可覆蓋300多種疾病和體檢異常，適配多類產(chǎn)品，出具多種結(jié)論，幫助保司和銷售平臺降低核保成本，提升銷售轉(zhuǎn)化。
南木系列產(chǎn)品是再保科技為助力嵌入式保險(xiǎn)在場景中快速落地而打造的SaaS平臺。包括了健康險(xiǎn)智核、健康險(xiǎn)推薦、健康評估、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)控定價(jià)4大板塊的功能，南木SaaS可為場景方、保險(xiǎn)公司提供API、H5、SDK等多種方式靈活對接。它的底層是公司在健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域積累的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和知識圖譜，以及專門為健康險(xiǎn)領(lǐng)域研發(fā)的自然語言AI模型、圖像處理AI模型，還包含基于前海再專家經(jīng)驗(yàn)和場景數(shù)據(jù)訓(xùn)練的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控預(yù)測模型、推薦模型等。
我們發(fā)現(xiàn)老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品在需求與供給之間存在的巨大的落差，便嘗試通過南木智核SaaS平臺將健康風(fēng)險(xiǎn)評估過程嵌入到康護(hù)、養(yǎng)老等服務(wù)場景里，將保險(xiǎn)產(chǎn)品定制的能力提供給場景方，為客戶進(jìn)行數(shù)字化健康風(fēng)險(xiǎn)畫像，與再保險(xiǎn)公司、直保公司合作定制適應(yīng)于場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣不僅增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給，還降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的獲客成本，形成多方共贏的格局。11月18日正式發(fā)售的“慈愛一生”中老年優(yōu)選重疾醫(yī)療險(xiǎn)就是基于南木健康險(xiǎn)智核SaaS的一款場景化定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
嵌入式保險(xiǎn)商業(yè)模式與健康管理服務(wù)的結(jié)合，旨在打造滿足老年人健康保障的明星產(chǎn)品。
“慈愛一生”中老年優(yōu)選重疾醫(yī)療險(xiǎn)作為老年人群保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新探索，不僅通過前海再保科技的嵌入式保險(xiǎn)商業(yè)模式為客戶提供更加高效及場景化的服務(wù)方案，還結(jié)合了慈愛嘉深耕養(yǎng)老領(lǐng)域十多年所探索總結(jié)出的適合中國家庭的居家養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將慈愛嘉整合型健康護(hù)理服務(wù)及完善的健康管理系統(tǒng)嵌入“慈愛一生”保險(xiǎn)權(quán)益當(dāng)中，設(shè)計(jì)了極簡智核、中醫(yī)問診、慢病管理、大病篩查及專業(yè)居家護(hù)理等個性化的健康管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下相結(jié)合的全流程健康管理。
2021年4月7日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》強(qiáng)調(diào)對于老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新和突破。前海再?？萍嫉那度胧奖ｋU(xiǎn)商業(yè)模式與慈愛嘉的健康管理服務(wù)的結(jié)合便是在老年保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域的一次積極創(chuàng)新。 隨著醫(yī)療健康、傳感器等技術(shù)發(fā)展，我們認(rèn)為康護(hù)、養(yǎng)老場景中積累的數(shù)據(jù)可以用于修正風(fēng)險(xiǎn)評估與定價(jià)模型，而場景中的健康管理服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)從“風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量管理”的轉(zhuǎn)變的重要舉措。
展望未來，前海再?？萍寂c慈愛嘉通過戰(zhàn)略合作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，圍繞老年人的需求，探索保險(xiǎn)+服務(wù)的模式、優(yōu)化老年人的健康評估模型、定制與服務(wù)結(jié)合的老年康護(hù)場景專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，將“慈愛一生”打造成滿足老年人健康保障的明星產(chǎn)品。
