隨著社會經(jīng)濟水平的發(fā)展和居民收入的提高，人們的風險意識日益增強，越來越多的人選擇用購買保險的方式來防范未知的疾病風險。重大疾病保險，是指以疾病為給付保險金條件的疾病保險。簽訂重疾險合同，無論是投保人還是保險公司，均應按照誠實信用的原則簽訂和履行合同。如果簽訂合同時未履行如實告知義務，會有什么樣的法律后果？行使合同解除權應符合什么條件？本期法官說法，跟隨槐蔭法院民二庭王鑫法官審理的一起人身保險合同糾紛案件，來一探究竟。

2019年11月中旬，魯某（化名）經(jīng)單位查體發(fā)現(xiàn)患有甲狀腺結節(jié)。

2019年11月30日至2021年11月7日，魯某與某保險公司陸續(xù)簽訂了三份涉及重大疾病保險的保險合同，在簽訂合同前的投保單中，保險公司詢問魯某“投、被保險人健康告知事項，您是否有或曾經(jīng)有下列癥狀、疾病或手術史？h.……甲狀腺結節(jié)……”“您過去兩年內(nèi)是否曾有過超聲等醫(yī)學檢查（包括健康體檢）結果異常？”魯某均答否。

2021年12月初，魯某診斷出甲狀腺惡性腫瘤。后魯某持三份保險合同就本次保險事故向保險公司申請理賠。2022年2月，保險公司向魯某出具《理賠通知書》三份，主要內(nèi)容：根據(jù)您提供的資料及我司了解的情況，投保前您體檢已發(fā)現(xiàn)甲狀腺結節(jié)，但在投保時未就真實的健康情況向本公司如實告知，現(xiàn)對雙方所簽保險合同及本次理賠申請做出如下決定，解除3號保險合同，拒賠您的全部理賠申請。

一、魯某是否違反了如實告知義務；

二、涉案保險合同是否應予解除；

三、保險公司是否應承擔賠償責任。

槐蔭法院審理認為，魯某在保險公司處投保的保險合同，均合法有效。

關于爭議焦點一，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第一款之規(guī)定，魯某作為投保人應當如實告知保險公司的詢問。魯某在投保前檢查出甲狀腺結節(jié)，但其在投保時，均在健康告知事項中答否，后魯某確診甲狀腺惡性腫瘤，應認定魯某未履行如實告知義務。

關于爭議焦點二，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第二、三款及《最高人民法院關于適用

<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第八條之規(guī)定，魯某未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率，故保險公司有權解除涉案保險合同。對于1號保險合同，該合同自成立之日起已超過兩年，按照合同及法律規(guī)定，保險公司不得解除該份合同，其應承擔給付保險金的責任；對于2號保險合同，保險公司可予以解除，但其未在法定期限內(nèi)行使合同解除權而直接拒賠，該權利消滅，其應承擔給付保險金的責任；對于3號保險合同，保險公司已予以解除，符合法律規(guī)定，故對于魯某主張的理賠請求不予支持。

關于爭議焦點三，保險公司對應予賠付的保險金額及續(xù)期保險費時間均無異議，故法院對1、2號保險合同的理賠請求予以支持。

最終，槐蔭法院作出民事判決：某保險公司向魯某支付1號、2號保險合同的保險金共計50萬元，確認豁免1號、2號保險合同的續(xù)期保險費；駁回魯某的其他訴訟請求。判決書送達后，保險公司提出上訴，濟南中院二審判決：駁回上訴，維持原判。

保險法規(guī)定了投保人的如實告知義務，本案中，魯某在投保時未如實告知其患有甲狀腺結節(jié)的事實，未履行如實告知義務，保險人享有合同解除權。但該合同解除權自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，在發(fā)生保險事故后，保險人應承擔給付保險金的責任。另外，若保險人未行使合同解除權而直接拒絕賠付的，法院不予支持。

《中華人民共和國保險法》

第十六條

第一款

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

《中華人民共和國保險法》

第十六條

第二、三款

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

《最高人民法院關于適用

<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》

第八條

保險人未行使合同解除權，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外。

撰 稿丨王 鑫

賀曉芳

原標題：《法官說法丨未履行如實告知義務的保險合同，如何認定解除條件？》

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