作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

今天跟大家聊聊保單復(fù)效這個(gè)話題。

平時(shí)都是講投保，講理賠，這個(gè)話題還沒涉及過。

但很多人投保的長期保險(xiǎn)，多選擇“分期付款”，投保幾年后，可能就會(huì)因?yàn)榉N種原因錯(cuò)過繳費(fèi)期。如果沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，可能保單就會(huì)被中止。

一旦保單被中止，還有救嗎？

申請(qǐng)保單復(fù)效，保險(xiǎn)公司拒絕你的申請(qǐng)又該怎么辦？

長期健康險(xiǎn)為什么更受歡迎？理由很簡單。正常情況下，人的健康狀況是會(huì)隨著年齡增長而惡化的。而一旦患病，再買保險(xiǎn)，就難了。所以大家都會(huì)在健康的時(shí)候買保險(xiǎn)，保久一點(diǎn)。

但繳費(fèi)期太久了，長達(dá)10年、20年甚至30年，難免會(huì)有人出點(diǎn)小紕漏。有人可能中途忘了繳費(fèi)，或者是有點(diǎn)小猶豫，覺得自己買的保險(xiǎn)是不是不合適，腦子一熱不再繼續(xù)繳費(fèi)了……一旦超過約定的繳費(fèi)日期60天不交保費(fèi)，保單就會(huì)被中止。被中止的保單，等于一張廢紙。保單中止后再出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。如果保單被中止后，投保人反悔了，想繼續(xù)要這份保障，也有補(bǔ)救法子，那就是申請(qǐng)保單復(fù)效。投保人可以直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效。

但按照規(guī)定，保單復(fù)效需要重新走一遍核保流程。核保通過，保單“起死回生”，合同繼續(xù)執(zhí)行，但需要投保人把中斷期間的保費(fèi)和利息補(bǔ)齊。如果核保未通過，合同終止，投保人可以拿回保單現(xiàn)金價(jià)值（如果有的話）。

貓友們可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，保單復(fù)效的關(guān)鍵是核保。核保通過與否，決定保單的“生死”。一般來說，保險(xiǎn)公司對(duì)于復(fù)效的保單都更為謹(jǐn)慎，會(huì)要求被保險(xiǎn)人去體檢，對(duì)于病史也會(huì)調(diào)查更慎重。

保險(xiǎn)公司也是怕逆選擇。畢竟正常的邏輯是，被保險(xiǎn)人肯定比保險(xiǎn)公司更了解自己的身體情況，發(fā)現(xiàn)有健康風(fēng)險(xiǎn)征兆了，才想起來找回保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司在核保過程中發(fā)現(xiàn)一些蛛絲馬跡，會(huì)毫不留情地拒絕復(fù)效。但保險(xiǎn)公司拒絕復(fù)效，我們就得承受嗎？

未必哦。有時(shí)候投保人也可以主動(dòng)維權(quán)。最近山東高法發(fā)布了一個(gè)判例，大家可以參考。

案例是這樣的：2014年11月2日，張某投保定期重疾險(xiǎn)，按月交保費(fèi)。2016年8月19日，張某因頸椎病入院治療，被診斷出還患有冠心病2級(jí)。次月向該保險(xiǎn)公司遞交了病歷資料，并申請(qǐng)理賠醫(yī)療費(fèi)用。理賠后，張某繼續(xù)向保險(xiǎn)公司交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保重疾險(xiǎn)。2019年5月3日起，張某未再交保費(fèi)，2019年7月3日，保險(xiǎn)合同效力中止。2019年11月，張某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，并按保險(xiǎn)公司要求進(jìn)行了體檢，結(jié)果顯示身體各項(xiàng)指標(biāo)正常。但保險(xiǎn)公司拒絕復(fù)效，理由是張某故意隱瞞其患有冠心病史，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。張某不服，起訴。法院判決保險(xiǎn)公司為張某保單復(fù)效。

宜章縣人民法院的判決理由如下：保險(xiǎn)合同能否復(fù)效應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間是否顯著增加為判斷標(biāo)準(zhǔn)。像張某，他2016年被診斷患有冠心病，申請(qǐng)理賠醫(yī)藥費(fèi)用，相當(dāng)于告知了保險(xiǎn)公司自己的身體情況。而在2019申請(qǐng)保單復(fù)效時(shí)按照保險(xiǎn)公司要求做了體檢，心臟彩色多普勒超聲和心電圖結(jié)果都正常，這說明，在保險(xiǎn)合同效力中止期間，張某的危險(xiǎn)程度未顯著增加，所以保險(xiǎn)公司不能因此拒絕復(fù)效。法院的判例不是準(zhǔn)則，但這個(gè)案例對(duì)未來萬一需要申請(qǐng)保單復(fù)效的貓友具有一定的參考價(jià)值，復(fù)效核保，也不是保險(xiǎn)公司說有病史就一定算病史，實(shí)在不給復(fù)效，咱還可以去法院評(píng)評(píng)理。

但這個(gè)案例也提醒我們，長期保單，還是要按時(shí)繳費(fèi)，盡量不要出現(xiàn)不交保費(fèi)，導(dǎo)致保單中止的情況。一般來說，保單繳費(fèi)日期前保險(xiǎn)公司就會(huì)給大家發(fā)短信、發(fā)郵件進(jìn)行提醒，大家更換手機(jī)號(hào)要通知保險(xiǎn)公司。很多手機(jī)現(xiàn)在自帶短信攔截功能，要定期檢查一下垃圾箱，如果發(fā)現(xiàn)被攔截的話記得給“解封”。最好自己再設(shè)置一個(gè)提醒，繳費(fèi)期前，就把保費(fèi)存卡里。繳費(fèi)期后也要檢查一下賬戶扣款情況，如果扣款失敗，要主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

貓妹有一次就發(fā)生了烏龍事件，收到保險(xiǎn)公司續(xù)費(fèi)提醒后馬上往工行的保費(fèi)專用卡里轉(zhuǎn)了錢，結(jié)果操作失誤，錢轉(zhuǎn)到了名下那張工行交交通罰款的信用卡里，還好，后來發(fā)現(xiàn)失誤，重新存了錢，保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次扣款才算繳費(fèi)成功。最后，提醒大家，保單復(fù)效的申請(qǐng)時(shí)間有2年期限，過期就再也沒救了。大家要定期自查一下保單情況，忘了交費(fèi)的、已經(jīng)被中止的，趕緊補(bǔ)救吧。