投保當(dāng)天出事故

保險(xiǎn)公司拒不賠償

“保單即時(shí)生效”究竟是何時(shí)？

肇事車(chē)賠償責(zé)任無(wú)人愿擔(dān)

北京市海淀區(qū)的小易與老張發(fā)生兩車(chē)相撞交通事故，小易的車(chē)輛受損。事故發(fā)生后，交警部門(mén)出具事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定由老張負(fù)全責(zé)，小易無(wú)責(zé)?，F(xiàn)在小易已經(jīng)將車(chē)輛送到4S店進(jìn)行維修并支付了修理費(fèi)用，但老張未履行賠付義務(wù)。

因此，小易將老張及其駕駛車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司起訴至北京市海淀區(qū)人民法院，要求賠償車(chē)輛修理費(fèi)、拖車(chē)費(fèi)、替代交通費(fèi)共計(jì)12000元。

被告老張辯稱(chēng)，其已為肇事車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，相關(guān)損失應(yīng)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。小易的合理?yè)p失在保險(xiǎn)公司賠償范圍內(nèi)的應(yīng)當(dāng)先由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，超出部分的合理?yè)p失才由老張承擔(dān)。

被告保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，老張駕駛的肇事車(chē)輛在事故發(fā)生時(shí)雖然已提交電子保單，但該保單為次日生效，故應(yīng)視為其未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于小易的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

“保單即時(shí)生效”存爭(zhēng)議

北京市海淀區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，根據(jù)本案查明的事實(shí)，老張的交強(qiáng)險(xiǎn)保單中，既約定了“保單即時(shí)生效，投保確認(rèn)時(shí)間為2021年5月17日11時(shí)25分”，又約定了“保險(xiǎn)期間自2021年5月18日00時(shí)起至2022年5月17日24時(shí)止”，導(dǎo)致雙方對(duì)于“保單即時(shí)生效”的理解產(chǎn)生爭(zhēng)議，無(wú)法準(zhǔn)確判定生效指向的是保單合同生效還是保險(xiǎn)責(zé)任生效。

鑒于上述內(nèi)容系保險(xiǎn)公司提供的格式條款，故在有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)作出對(duì)格式條款提供方不利的解釋。

因此，本案應(yīng)適用保險(xiǎn)責(zé)任于2021年5月17日11時(shí)25分生效的理解，相關(guān)交通事故應(yīng)認(rèn)定為發(fā)生在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)小易的合理?yè)p失承擔(dān)賠償責(zé)任。法院最終作出上述判決。宣判后，各方均未提起上訴，該判決現(xiàn)已生效。

法官：保單條款應(yīng)按通常理解解釋

近年來(lái)，電子保單日益普及流行，從投保到理賠，用戶(hù)可全程在線(xiàn)辦理。這種模式在給用戶(hù)和保險(xiǎn)公司帶來(lái)許多便利的同時(shí)，也因其操作流程是“全在線(xiàn)”“非面對(duì)面解釋交流”的模式，極易導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)公司之間對(duì)保單條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議。審判實(shí)踐中遇到此類(lèi)情形，法官會(huì)適用格式條款的相關(guān)規(guī)定來(lái)解決紛爭(zhēng)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十八條規(guī)定，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

什么是通常理解？

雖然現(xiàn)行法律中并未對(duì)此作出明確的規(guī)定，但考慮到格式條款是為不特定的人所制定的，因此應(yīng)以可能訂約者的平均的、合理的理解作為格式條款的通常理解。

1

格式條款的解釋不應(yīng)當(dāng)僅以條款制作人的理解進(jìn)行解釋?zhuān)瑧?yīng)更傾向于一般人的理解進(jìn)行解釋。

2

對(duì)于某些特殊的術(shù)語(yǔ)應(yīng)當(dāng)作出平常的、通常的、通俗的、日常的、一般意義的解釋。

3

如格式條款形成時(shí)間較早，對(duì)于格式條款的解釋?xiě)?yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，以交易當(dāng)時(shí)普通訂約者的平均的、合理的理解作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行解釋。

通過(guò)上述規(guī)定內(nèi)容可知，對(duì)于格式條款的適用應(yīng)當(dāng)遵循如下規(guī)則：首先，有效的非格式條款效力優(yōu)先，即當(dāng)格式條款和有效的非格式條款對(duì)同一合同事項(xiàng)均有約定的時(shí)候，無(wú)需考慮格式條款的解釋問(wèn)題，以有效的非格式條款作為判定的依據(jù)。如果二者約定內(nèi)容一致，無(wú)需再進(jìn)行解釋?zhuān)绻呒s定內(nèi)容不一致，應(yīng)當(dāng)以有效的非格式條款約定的內(nèi)容為準(zhǔn)，亦無(wú)需對(duì)格式條款的內(nèi)容進(jìn)行解釋。

其次，當(dāng)只存在格式條款的約定，且對(duì)約定內(nèi)容的理解存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)先適用通常解釋規(guī)則，其次才適用不利解釋規(guī)則。即對(duì)爭(zhēng)議格式條款的內(nèi)容應(yīng)先按照通常理解予以解釋?zhuān)绻凑胀ǔ＠斫庵挥形ㄒ坏慕忉專(zhuān)敲催@就是格式條款的解釋結(jié)果，無(wú)需再適用不利解釋。而如果對(duì)爭(zhēng)議格式條款的內(nèi)容存在兩種以上的通常理解，那么此時(shí)才適用不利解釋規(guī)則，作出不利于提供格式條款一方的解釋。

原標(biāo)題：《【法典案例】投保當(dāng)天出事故，保險(xiǎn)公司該不該賠？民法典來(lái)解答！》

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