中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）
中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）
中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局
2021年，面對復(fù)雜嚴(yán)峻的國內(nèi)外形勢和諸多風(fēng)險挑戰(zhàn)，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行聯(lián)合各有關(guān)部門，充分凝聚金融機(jī)構(gòu)和社會各界力量，深入鞏固普惠金融發(fā)展成果，積極推動我國普惠金融邁出高質(zhì)量發(fā)展新步伐。為監(jiān)測評估2021年中國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，人民銀行繼續(xù)組織開展了普惠金融問卷調(diào)查和指標(biāo)填報1，從使用情況、可得性、質(zhì)量等多維度反映普惠金融發(fā)展情況。綜合指標(biāo)數(shù)據(jù)和相關(guān)情況來看，我國普惠金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效益同步提升，普惠群體金融服務(wù)獲得感持續(xù)增強(qiáng)，有力支持了疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。
一、2021年普惠金融發(fā)展總體情況
（一）2021年普惠金融發(fā)展主要舉措
2021年是“十四五”開局之年，各有關(guān)部門堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院部署，把推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展擺到更加突出的位置，著力從以下方面采取措施破解普惠金融發(fā)展難題，改進(jìn)普惠群體金融服務(wù)，有效促進(jìn)助企紓困、鄉(xiāng)村振興和保障民生。一是發(fā)揮貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，持續(xù)加大對普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，繼續(xù)推動小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。二是人民銀行牽頭印發(fā)《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，聯(lián)合相關(guān)部門啟動金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，聯(lián)合開展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的支持力度。三是開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程和金融支持個體工商戶專項行動，增強(qiáng)金融服務(wù)普惠小微主體能力。四是優(yōu)化流動就業(yè)群體、小微企業(yè)等的銀行賬戶服務(wù)，聯(lián)合相關(guān)部門推動降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)。五是持續(xù)推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，強(qiáng)化以科技賦能不斷提升普惠金融服務(wù)水平。六是不斷完善普惠金融相關(guān)的法規(guī)制度和基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)范征信業(yè)健康發(fā)展，有序推進(jìn)動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記。七是持續(xù)健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，強(qiáng)化全流程管控，完善金融消費(fèi)者投訴管理機(jī)制，推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)，從嚴(yán)查處侵害消費(fèi)者金融權(quán)益的違法違規(guī)行為，深入推進(jìn)多層次、多樣化的金融知識宣傳普及。
（二）2021年普惠金融發(fā)展主要特點(diǎn)
2021年，我國普惠金融在延續(xù)較好發(fā)展勢頭的基礎(chǔ)上，呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)，“十四五”實現(xiàn)良好開局。一是普惠金融發(fā)展有效應(yīng)對疫情帶來的不利影響，金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)方式不斷創(chuàng)新，普惠小微貸款持續(xù)實現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價降，首貸、續(xù)貸和信用貸款推進(jìn)力度持續(xù)加大。二是在我國取得如期全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的歷史性成就的基礎(chǔ)上，金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接取得積極進(jìn)展，相關(guān)體制機(jī)制和政策舉措更加完善，各具特色的創(chuàng)新做法日益涌現(xiàn)，脫貧人口貸款余額和貸款覆蓋面同比增加，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的支持力度不斷加大。三是銀行賬戶服務(wù)體系更加優(yōu)化，簡易開戶舉措有效提升小微市場主體、流動就業(yè)群體的賬戶可得性，企業(yè)、個體工商戶等市場主體開戶時間進(jìn)一步縮短、開戶流程更加優(yōu)化，新開立單位銀行賬戶較快增長。四是疫情應(yīng)對和技術(shù)進(jìn)步持續(xù)推動數(shù)字普惠金融縱深發(fā)展，數(shù)字化成為金融機(jī)構(gòu)重要轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，數(shù)字技術(shù)運(yùn)用促進(jìn)金融服務(wù)范圍持續(xù)下沉拓展，數(shù)字支付規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款等快速增長，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景穩(wěn)妥拓展，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富。五是在金融服務(wù)渠道保持廣泛穩(wěn)定覆蓋的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)更趨智慧、智能，各渠道無障礙、適老化改造深入推進(jìn)，為老年人、殘疾人提供遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)等得到更多有益探索實踐。六是保險普惠性有一定程度的增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)較快增長，城鄉(xiāng)居民大病保險保費(fèi)平穩(wěn)增長，保險深度、保險密度仍有較大提升空間。七是多層次資本市場包容性提升，服務(wù)中小微企業(yè)直接融資能力增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)數(shù)量穩(wěn)步增長，公募基金賬戶覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。八是征信、擔(dān)保等支撐普惠金融發(fā)展的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)持續(xù)取得新的突破，已建成世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，政府性融資擔(dān)保效能得到進(jìn)一步激發(fā)，動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)有效促進(jìn)動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面。九是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)持續(xù)推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)一步規(guī)范，金融消費(fèi)者投訴渠道保持暢通穩(wěn)定，線上金融糾紛調(diào)解快速發(fā)展，金融知識納入國民教育體系取得積極進(jìn)展。
（三）普惠金融發(fā)展國際比較
中國持續(xù)深化普惠金融國際交流與合作，國際影響力更加鞏固。人民銀行加強(qiáng)同G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）、普惠金融聯(lián)盟（AFI）、國際金融消費(fèi)者保護(hù)組織（FinCoNet）等國際組織合作，共同倡議推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展、中小企業(yè)融資改進(jìn)、金融消費(fèi)者保護(hù)和教育。中國較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。根據(jù)世界銀行發(fā)布的最新全球普惠金融調(diào)查（Global Findex）2數(shù)據(jù)，中國受訪者賬戶擁有率、數(shù)字支付使用率、儲蓄參與率3和借貸參與率4等均實現(xiàn)增長，高于全球平均水平和中高收入經(jīng)濟(jì)體均值。
二、普惠金融重點(diǎn)指標(biāo)分析
（一）使用情況維度
1.賬戶和銀行卡使用情況
銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量持續(xù)穩(wěn)步增長。截至2021年末，全國人均擁有9.61個銀行賬戶，同比增長8.88%；人均持有6.55張銀行卡，同比增長3.25%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張，同比增長2.97%。農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶48.7億戶，同比增長2.74%，占全國累計開立個人銀行結(jié)算賬戶總量的35.86%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)量39.2億張，同比增長3.16%，其中，借記卡、信用卡和借貸合一卡數(shù)量分別為36.4億張、2.8億張。人民銀行持續(xù)推進(jìn)優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)和加強(qiáng)風(fēng)險防控，一方面，推動做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個人客戶提供便利的異地銀行賬戶服務(wù)，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在遵循“風(fēng)險為本”原則的基礎(chǔ)上，視情況為流動就業(yè)群體等個人客戶提供簡易開戶服務(wù)，并通過優(yōu)化機(jī)具功能、提供向?qū)Х⻊?wù)、上門服務(wù)等方式優(yōu)化對老年人等群體的銀行賬戶服務(wù)；另一方面，組織開展“一人多卡（戶）”等治理，排查存量賬戶風(fēng)險。總體看，人均持有的銀行結(jié)算賬戶和銀行卡數(shù)量在保持增長的同時，增速有所下降。
企業(yè)、個體工商戶等市場主體新開立單位銀行賬戶較快增長。截至2021年末，全國共開立單位銀行賬戶8336.97萬戶，同比增長11.44%。2021年，企業(yè)、個體工商戶等市場主體新開立單位銀行賬戶1394.93萬戶，同比增長20.48%。人民銀行按照開戶便利度不減、風(fēng)險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)的“兩個不減、兩個加強(qiáng)”原則，持續(xù)推動建立與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高水平銀行賬戶服務(wù)體系。推行小微企業(yè)簡易開戶和賬戶分類分級管理，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公開有關(guān)開戶事項，提高小微企業(yè)賬戶可得性和開戶服務(wù)透明度，并通過健全小微企業(yè)銀行賬戶事前事中事后全生命周期管理機(jī)制等多種措施，持續(xù)加強(qiáng)銀行賬戶風(fēng)險防控�？傮w看，小微企業(yè)、個體工商戶支付服務(wù)明顯改善，小微企業(yè)開戶流程持續(xù)優(yōu)化，開戶時間縮減為1天至3天。人民銀行還出臺了12條降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)措施，涵蓋銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務(wù)5個方面，進(jìn)一步向小微市場主體讓利。
銀行卡人均交易筆數(shù)較快增長。2021年，人均銀行卡交易筆數(shù)303.71筆，同比增長24.13%，增速比上年高17.74個百分點(diǎn)。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)發(fā)展，旅游、餐飲等持續(xù)復(fù)蘇，消費(fèi)者支付需求進(jìn)一步釋放。
九成受訪者擁有活躍使用賬戶5。調(diào)查顯示，九成左右受訪者擁有活躍使用賬戶，與上年基本持平。不同年齡段受訪者擁有活躍使用賬戶的情況存在一定差異，中年受訪者擁有率相對較高，老年6受訪者擁有率相對較低，比平均水平低8個百分點(diǎn)；不同收入受訪者擁有活躍使用賬戶的情況也存在一定差異，月收入3000元及以上的各收入段受訪者擁有率較為接近，月收入3000元以下受訪者擁有率比平均水平低8個百分點(diǎn)；城鄉(xiāng)受訪者擁有率仍存在差距，農(nóng)村受訪者擁有率比城鎮(zhèn)受訪者低7個百分點(diǎn)。
2.電子支付使用情況
數(shù)字支付使用廣泛7。調(diào)查顯示，超過85%的受訪者使用數(shù)字支付。分不同年齡的受訪者看，20歲至39歲的受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較高，老年受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較低，低于平均水平20多個百分點(diǎn)；分不同收入的受訪者看，月收入在5000元及以上受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較高，且5000元及以上不同收入段的受訪者使用比例差距不大，月收入3000元以下的受訪者使用數(shù)字支付的比例相對較低；分城鄉(xiāng)受訪者看，農(nóng)村受訪者使用率比城鎮(zhèn)受訪者低15個百分點(diǎn)。
移動支付業(yè)務(wù)保持較快增長。2021年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆，金額4415.56萬億元，同比分別增長23.90%和10.03%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1022.78億筆，金額2353.96萬億元，同比分別增長16.32%和8.25%；移動支付業(yè)務(wù)1512.28億筆，金額526.98萬億元，同比分別增長22.73% 和21.94%。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)10283.22億筆，金額355.46萬億元，同比分別增長24.30%和20.67%。2021年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)111.3億筆，同比下降6.31%；移動支付業(yè)務(wù)173.7億筆，同比增長22.2%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5765.6億筆，同比增長23.45%，其中，業(yè)務(wù)筆數(shù)的絕大部分是通過移動電話完成。各地積極推動移動支付便民工程縱深發(fā)展，深入解決老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”等問題。如甘肅省大力推動提升老年人支付便利化程度，人民銀行蘭州中心支行指導(dǎo)全省銀行和支付機(jī)構(gòu)做好線上、線下服務(wù)的適老化改造，全省大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完成手機(jī)APP適老化改造。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)。截至2021年末，數(shù)字人民幣在“10+1”試點(diǎn)地區(qū)8有序開展試點(diǎn)應(yīng)用，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通等便民支付領(lǐng)域形成涵蓋線上線下（300959）、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式；各試點(diǎn)地區(qū)圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題，累計舉辦18次面向公眾的試點(diǎn)活動，向市民發(fā)放數(shù)字人民幣紅包2.9億元。數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本、可編程等特性，能為更廣泛群體和更豐富場景提供法定貨幣，有利于進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，也有助于提高資金周轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步降低支付成本。如河北省深入推動雄安新區(qū)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，鼓勵中小微企業(yè)使用數(shù)字人民幣服務(wù)，有效助力企業(yè)降本增效，改善營商環(huán)境。海南省積極探索具有海南自貿(mào)港特色的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，在三沙市永興島打造“數(shù)字人民幣消費(fèi)島”，有效解決偏遠(yuǎn)地區(qū)、分散島嶼存在的傳統(tǒng)金融難覆蓋、現(xiàn)金使用不便等難點(diǎn)。同時，數(shù)字人民幣無障礙、適老化服務(wù)功能不斷優(yōu)化，面向殘障人士、老年人等群體推出功能適配的數(shù)字人民幣APP和特色硬件產(chǎn)品等，助力彌合“數(shù)字鴻溝”。
3.個人金融資產(chǎn)情況
近六成受訪者辦理過定期存款，老年受訪者辦理比例高于平均水平。調(diào)查顯示，2021年，有57.61%的受訪者在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理過定期存款。月收入3000元以下受訪者辦理比例相對較低，比平均水平低5個百分點(diǎn)；老年受訪者辦理比例相對較高，比平均水平高7個百分點(diǎn)；城鄉(xiāng)受訪者辦理比例差異不明顯。
超四成受訪者購買銀行理財、國債、基金、股票等金融資產(chǎn)，購買者中六成左右的購買方式以線上居多。調(diào)查顯示，老年受訪者、月收入3000元以下的受訪者以及農(nóng)村受訪者購買比例相對較低，均低于平均水平10個百分點(diǎn)以上。線上購買已成為主要的購買方式，購買者中60.94%的購買方式以線上方式居多。
公募基金有效賬戶數(shù)及資產(chǎn)凈值繼續(xù)較快增長。截至2021年末，全國共有公募基金9152只，同比增長26.46%；公募基金有效賬戶數(shù)142322.56萬戶，同比增長20.07%；公募基金資產(chǎn)凈值255637.77億元，同比增長28.77%。
4.個人信貸使用情況
四分之一的受訪者在銀行有貸款余額。調(diào)查顯示，49.05%的受訪者在銀行有過貸款，25.27%的受訪者在銀行有貸款余額。分不同年齡的受訪者看，30歲至39歲的受訪者在銀行有貸款余額的比例相對較高，老年人有貸款余額的比例相對較低，不到10%的老年人在銀行有貸款余額；分不同收入水平的受訪者看，月收入在2萬元至5萬元的受訪者有貸款余額的比例相對較高，月收入3000元以下的受訪者有貸款余額的比例相對較低，該部分群體獲得過銀行貸款的比例也較低；分城鄉(xiāng)受訪者看，城鎮(zhèn)受訪者有貸款余額的比例比農(nóng)村受訪者高約10個百分點(diǎn)。
個人消費(fèi)貸款平穩(wěn)增長。截至2021年末，個人消費(fèi)貸款余額54.89萬億元，同比增長10.7%；農(nóng)戶消費(fèi)貸款余額6.63萬億元，同比增長14%。人均個人消費(fèi)貸款余額為3.89萬元，同比增長10.7%；其中不含住房貸款的人均個人消費(fèi)貸款余額1.17萬元，同比增長9.5%。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款9中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款增長迅速。截至2021年末，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款余額9867億元，同比增長68.1%。
5.普惠小微貸款10使用情況
普惠小微貸款余額和授信戶數(shù)繼續(xù)較快增長，貸款利率穩(wěn)中有降。截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個百分點(diǎn)；全年增加4.13萬億元，同比多增6083億元；普惠小微授信戶數(shù) 4456萬戶，同比增長38%；2021年新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.93%，比上年下降0.22個百分點(diǎn)，降幅大于企業(yè)貸款利率整體降幅。在普惠小微貸款余額方面，浙江、廣東、江蘇、山東、福建五省普惠小微貸款余額相對較高，占全國普惠小微貸款余額的一半；西藏、江蘇、山東、上海、陜西等地普惠小微貸款余額增速較快，10個省（自治區(qū)、直轄市）余額增速超過30%。在普惠小微授信戶數(shù)方面，浙江、廣東、江蘇、天津、安徽等地普惠小微授信戶數(shù)相對較多，接近全國普惠小微授信戶數(shù)的一半，青海、西藏等地普惠小微授信戶數(shù)相對較少。
各地、各金融機(jī)構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新普惠小微服務(wù)方式，不斷提升小微企業(yè)信貸可得性和便利性。如山東省著力破解制約小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)難點(diǎn)堵點(diǎn)，人民銀行濟(jì)南分行持續(xù)深化“首貸培植”行動，聯(lián)合舉辦金融服務(wù)小微企業(yè)能力競賽，并聯(lián)合有關(guān)部門開展“齊心魯力·助商惠民”金融支持個體工商戶發(fā)展專項行動，推出“助商惠民進(jìn)萬家”“助商惠民優(yōu)服務(wù)”和“助商惠民促成長”三大類主題活動共10項措施。湖北省持續(xù)推動金融資源向小微經(jīng)營主體傾斜，人民銀行武漢分行通過實施信用培植工程重點(diǎn)對接困難企業(yè)、開展首貸拓展行動著力服務(wù)首貸企業(yè)、建立金融鏈長制支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、開辦“四張清單”提高小微企業(yè)申貸便利度和透明度等舉措，紓解小微企業(yè)融資中普遍存在的對接難、首貸難、抵押難、放貸難等問題。同時，全國各地金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極拓展首貸戶，持續(xù)加大普惠金融信貸投放力度，其中，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增幅超過40%。
6.綠色貸款使用情況
綠色貸款余額增長迅速。截至2021年末，本外幣綠色貸款余額15.9萬億元，同比增長33%，比上年末高12.7個百分點(diǎn)，高于各項貸款增速21.7個百分點(diǎn)，全年增加3.86萬億元。其中，個人綠色貸款余額660億元，同比增長63.4%。2021年，人民銀行推出了碳減排支持工具、支持煤炭清潔高效利用專項再貸款兩項工具，引導(dǎo)更多資金投向綠色低碳領(lǐng)域，并積極向企業(yè)和公眾倡導(dǎo)綠色生產(chǎn)生活方式、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等理念，助力實現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)。多地積極探索推進(jìn)普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展。如，浙江省積極推進(jìn)金融支持碳達(dá)峰碳中和工作，人民銀行杭州中心支行推動創(chuàng)新開展“碳賬戶金融”試點(diǎn)，加快建立跨部門、數(shù)字化的碳信息共享機(jī)制，不斷健全支持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融服務(wù)體系；其中，衢州市已率先建設(shè)工業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源、建筑、交通運(yùn)輸和居民生活六大領(lǐng)域的碳賬戶體系，多家金融機(jī)構(gòu)推出了相應(yīng)碳金融產(chǎn)品。江蘇省加快建立綠色金融發(fā)展體制機(jī)制，人民銀行南京分行創(chuàng)新支持綠色發(fā)展的結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，在全國率先創(chuàng)設(shè)對接再貸款政策、與企業(yè)碳賬戶掛鉤的綠色金融產(chǎn)品“蘇碳融”。
7.小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款使用情況
小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款余額快速增長。截至2021年末，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款余額6974億元，同比增長46.6%。數(shù)字技術(shù)正持續(xù)改變普惠金融發(fā)展方式，大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，數(shù)字金融服務(wù)品種和服務(wù)場景日趨豐富，智能風(fēng)控處理能力和處理效率持續(xù)提升，服務(wù)客戶的廣度和深度繼續(xù)拓展；中小商業(yè)銀行加快數(shù)字化發(fā)力和布局速度，逐步探索普惠金融服務(wù)模式重塑，打造具有地域、行業(yè)特色的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)有效滿足小微企業(yè)金融需求。
8.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款使用情況
創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款穩(wěn)步增加。截至2021年末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額2349億元，同比增長6%；助學(xué)貸款余額1468億元，同比增長12.3%。
9.脫貧人口貸款使用情況
脫貧人口貸款余額較快增長，脫貧人口貸款覆蓋面11繼續(xù)擴(kuò)大。2021年末，全國脫貧人口貸款余額9141億元，同比增長16%，全年增加1260億元；脫貧人口貸款覆蓋面達(dá)28.2%，比上年末高0.4個百分點(diǎn)。
10.農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況
農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款繼續(xù)較快增長。截至2021年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額6.84萬億元，同比增長14.1%，增速比上年末高2.6個百分點(diǎn)。浙江、江蘇、山東、福建、河南等地農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額較高，占全國的43%；上海、廣東、天津、湖北、青海等地農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額增速較快，7個�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額增速超過20%。
各地積極探索多樣化的金融支持舉措。如四川省深入推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，人民銀行成都分行指導(dǎo)全省人民銀行分支機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)落實扶貧再貸款“應(yīng)延盡延”要求，并適度向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣和“三區(qū)三州”傾斜；甘孜、阿壩、涼山等地因地制宜開展創(chuàng)新探索，如阿壩地區(qū)結(jié)合實際，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展、園區(qū)培育、品牌塑造、脫貧人口增收四個維度破題，有力推進(jìn)繁榮發(fā)展、共同富裕。山西省大同市將“黃花金融”脫貧經(jīng)驗復(fù)制到黃芪產(chǎn)業(yè)，打造“雙黃金融”，人民銀行太原中心支行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定支持“規(guī)�；N植、集約化加工、品牌化銷售”的“雙黃”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融服務(wù)方案，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，并持續(xù)推動搭建特色產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保橋梁、健全特色產(chǎn)業(yè)保險，有力推動黃花、黃芪產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。寧夏回族自治區(qū)深入推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興，人民銀行銀川中心支行聯(lián)合有關(guān)部門實施“信貸助農(nóng)、信用助農(nóng)、金融科技助農(nóng)、基礎(chǔ)金融服務(wù)助農(nóng)”四大行動，全面優(yōu)化提升農(nóng)村金融服務(wù)。
11.保險使用情況
四成左右的受訪者持有商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)。2021年，全國保險密度為3178.54元/人，同比下降0.85%；保險深度為3.93%，比上年低0.52個百分點(diǎn)。調(diào)查顯示，30歲至39歲受訪者在所有年齡段受訪者中持有商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的比例相對較高，月收入2萬元至5萬元的受訪者在所有收入段受訪者中持有比例相對較高，老年人、月收入3000元以下受訪者持有比例相對較低，與平均水平的差距均在10個百分點(diǎn)以上。持有比例的城鄉(xiāng)差距也較為明顯，城鎮(zhèn)受訪者持有比例比農(nóng)村受訪者高10個百分點(diǎn)以上。在2021年新購買保險產(chǎn)品和服務(wù)的受訪者中，以線下方式購買的比例略高于線上方式購買，48.8%的購買方式以線下居多，38.75%的購買方式以線上居多，其余受訪者對兩種方式使用情況相當(dāng)。
農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)較快增長。2021年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入976.02億元，同比增長19.77%。為更好全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高糧食作物保障水平，穩(wěn)定種糧農(nóng)民收益。同時，銀保監(jiān)會持續(xù)強(qiáng)化科技賦能，推進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險承保理賠線上化工作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)轉(zhuǎn)型升級。各地因地制宜開展優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，為當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)提供保障。如廣西壯族自治區(qū)主動對接地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障需要，推出金鯧魚和對蝦風(fēng)力指數(shù)保險等地方特色險種，全區(qū)農(nóng)業(yè)保險品種已基本覆蓋主要農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)。
城鄉(xiāng)居民大病保險保費(fèi)平穩(wěn)增長。2021年，城鄉(xiāng)居民大病保險保費(fèi)收入828.27億元，同比增長5.14%。銀保監(jiān)會制定《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理辦法》，構(gòu)建覆蓋大病保險承保全流程、全環(huán)節(jié)的監(jiān)管體系，推動城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)健康開展；鼓勵和支持保險機(jī)構(gòu)積極參與長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)，增強(qiáng)參保群眾的獲得感和幸福感；規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，滿足人民群眾多樣化、個性化的醫(yī)療保障需求。
小微企業(yè)貸款保證保險保費(fèi)同比下降。2021年，小微企業(yè)貸款保證保險保費(fèi)收入177億元，同比下降25.9%。
12.資本市場使用情況
小微金融債發(fā)行量基本平穩(wěn)。金融管理部門持續(xù)支持商業(yè)銀行發(fā)行小微金融債，拓寬小微信貸資金來源。2021年共支持41家商業(yè)銀行發(fā)行小微金融債合計3420億元，平均利率為3.34%。
北交所與新三板持續(xù)增強(qiáng)創(chuàng)新型中小企業(yè)服務(wù)能力。截至2021年末，北交所上市公司82家，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等占比87%；新三板掛牌公司6932家，其中，中小企業(yè)6500家。東部省份在新三板掛牌的公司數(shù)量相對較多，廣東、北京、江蘇、浙江、上海等地掛牌數(shù)量靠前。全市場累計783家公司獲評專精特新“小巨人”，59家成長為“單項冠軍”，2017年以來，65家公司獲得國家科學(xué)技術(shù)獎，市場服務(wù)創(chuàng)新型中小企業(yè)的聚集效應(yīng)初步形成。2021年，全市場發(fā)行598次，合計融資281億元。其中41家公司公開發(fā)行融資75億元，532家公司定向發(fā)行融資206億元。截至2021年末，全市場投資者超476萬，同比增長1.9倍；北交所開市以來至2021年末，日均成交額較2021年8月新三板精選層增長3.04倍，有效帶動提升新三板創(chuàng)新層和基礎(chǔ)層市場活力。
區(qū)域性股權(quán)市場探索提升小微企業(yè)綜合金融服務(wù)能力。2021年，區(qū)域性股權(quán)市場新增服務(wù)企業(yè)家數(shù)12496家，融資金額2448.13億元。近年來，經(jīng)證監(jiān)會同意，浙江省和寧波市以及天津市和重慶市開展區(qū)域性股權(quán)市場制度和創(chuàng)新試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)逐步建立完善孵化、培育、規(guī)范企業(yè)的分層服務(wù)體系，并整合中介服務(wù)資源，因地制宜提供資本市場基礎(chǔ)服務(wù)和綜合金融服務(wù)，有效增強(qiáng)了區(qū)域性股權(quán)市場服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的核心功能。截至2021年末，區(qū)域性股權(quán)市場共服務(wù)企業(yè)18.68萬家，企業(yè)累計實現(xiàn)各類融資1.66萬億元；服務(wù)企業(yè)中累計轉(zhuǎn)滬深北交易所上市69家，轉(zhuǎn)新三板掛牌737家，被上市公司和新三板掛牌公司收購58家，改制為股份公司5390家。
農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)產(chǎn)品數(shù)量穩(wěn)步增長。2021年，期貨市場共上市37個農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)產(chǎn)品，其中，期貨產(chǎn)品30個，新增2個；期權(quán)產(chǎn)品7個，新增1個。
私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金在投本金穩(wěn)步增長。截至2021年末，私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金管理人15012家，較2020年末增加26家，同比增長0.17%；在投本金7.97萬億元，較2020年末增加0.79萬億元，同比增長11%。
（二）可得性維度
1.銀行網(wǎng)點(diǎn)可得性
全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)基本保持穩(wěn)定。截至2021年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)98.17%，較上年進(jìn)一步提升；平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.55個，與上年基本持平。人民銀行等金融管理部門積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、影像識別等技術(shù)推動傳統(tǒng)實體網(wǎng)點(diǎn)向智慧型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變，優(yōu)化和改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)流程，提升網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)效率。國家市場監(jiān)督管理總局、國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會發(fā)布實施《銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 無障礙環(huán)境建設(shè)規(guī)范》金融國家標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)銀行加大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無障礙環(huán)境改造升級力度，助力完善傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，為老年人、殘障人士提供更周全、更貼心的服務(wù)。黑龍江省積極推進(jìn)完善金融適老化服務(wù)，人民銀行哈爾濱中心支行選取伊春市嘉蔭縣創(chuàng)建“金融助老適老服務(wù)示范縣”，推動銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置老年人服務(wù)專區(qū)，并指導(dǎo)助老服務(wù)專員為有需要的老年人上門辦理社�？せ睢⒋鎲沃〉葮I(yè)務(wù)。
2.ATM、聯(lián)網(wǎng)機(jī)具可得性
全國每萬人擁有的ATM數(shù)有所下降，每萬人擁有的聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具數(shù)略有增加。近年來，隨著數(shù)字支付的快速發(fā)展，消費(fèi)者現(xiàn)金使用需求有所降低，商業(yè)銀行布放的傳統(tǒng)ATM機(jī)具總數(shù)呈現(xiàn)下降態(tài)勢，但新型智能ATM機(jī)具數(shù)量及在總體機(jī)具中的占比不斷增加。截至2021年末，平均每萬人擁有ATM機(jī)具6.71臺，同比下降6.55%；平均每萬人擁有聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具275.63臺，同比增加1.52%。2021年，人民銀行配合銀保監(jiān)會推出降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)措施，更好適應(yīng)和滿足消費(fèi)者異地養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域的支付需求。
3.助農(nóng)取款點(diǎn)可得性
支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率持續(xù)提升。截至2021年末，全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)81.1萬個。以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.6%，較上年增加0.3個百分點(diǎn)。2021年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)等）合計4.05億筆，金額3486.8億元，業(yè)務(wù)運(yùn)行較為平穩(wěn)。
（三）質(zhì)量維度
1.消費(fèi)者金融素養(yǎng)
深入開展金融知識普及教育，促進(jìn)消費(fèi)者金融素養(yǎng)持續(xù)提升。持續(xù)組織開展“金融消費(fèi)者權(quán)益日”“普及金融知識 守住‘錢袋子’”“金融知識普及月 金融知識進(jìn)萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網(wǎng)民”活動，以多樣化、喜聞樂見的形式向公眾普及金融知識。充分利用數(shù)字技術(shù)賦能金融教育，推廣使用“一碼直達(dá)”線上金融宣傳教育作品庫，為公眾提供免費(fèi)便利的金融知識獲取渠道。建立實施消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度。推動金融核心概念首次納入義務(wù)教育課程方案和課程標(biāo)準(zhǔn)，形成中小學(xué)金融素養(yǎng)教育長效機(jī)制。有序推進(jìn)金融教育基地建設(shè)，夯實金融教育常態(tài)化、陣地化建設(shè)。
2.金融消費(fèi)者投訴
多數(shù)受訪者知曉金融消費(fèi)糾紛解決方式。調(diào)查顯示，在遇到金融消費(fèi)權(quán)益受到侵害或與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時，61.80%的受訪者表示會向金融機(jī)構(gòu)投訴，58.38%的受訪者表示會向金融管理部門或相關(guān)政府熱線等投訴，40.26%的受訪者表示會向金融消費(fèi)糾紛調(diào)解組織或消費(fèi)者協(xié)會等社會機(jī)構(gòu)申請調(diào)解，25.61%的受訪者表示向法院起訴，還有少部分受訪者不知道如何解決或選擇自己承受。
金融消費(fèi)糾紛處理質(zhì)效不斷提升。2021年金融消費(fèi)者投訴主要集中在銀行卡、債務(wù)催收、貸款、支付結(jié)算、銀行代理業(yè)務(wù)、人民幣儲蓄等領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)高度重視投訴處理工作，切實承擔(dān)起投訴處理主體責(zé)任，在國內(nèi)新冠疫情多點(diǎn)散發(fā)情況下切實保障投訴渠道暢通，依法處理金融消費(fèi)者投訴，及時有效回應(yīng)金融消費(fèi)者訴求。
金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)深入推進(jìn)。金融管理部門持續(xù)推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)，與最高人民法院合作建立“總對總”金融糾紛在線訴調(diào)對接機(jī)制。持續(xù)推廣金融糾紛在線調(diào)解新模式，實現(xiàn)案件受理、視頻調(diào)解、協(xié)議簽署、司法確認(rèn)全流程在線辦理。加強(qiáng)金融糾紛調(diào)解區(qū)域合作，強(qiáng)化協(xié)同發(fā)展效應(yīng)，積極服務(wù)國家戰(zhàn)略。
3.銀行卡卡均授信額度
銀行卡卡均授信額度保持增長。截至2021年末，銀行卡卡均授信額度為2.63萬元，同比增長7.68%，增速比上年末高2.96個百分點(diǎn)。
4.信用貸款情況
農(nóng)戶和普惠小微信用貸款占比提升。截至2021年末，農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個百分點(diǎn)；普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點(diǎn)。數(shù)字賦能的深入推進(jìn)，以及涉農(nóng)主體、小微企業(yè)缺信息缺信用等問題的逐步緩解，有力支持了金融機(jī)構(gòu)信用貸款投放，特別是在單筆貸款金額較小的線上貸款中，信用貸款占比較快增加。西藏、貴州、云南、青海、內(nèi)蒙古等地農(nóng)戶信用貸款占比較高，貴州、云南、西藏、天津、陜西等地普惠小微貸款中信用貸款占比較大。
5.信用建設(shè)
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人、小微企業(yè)和個體工商戶數(shù)量持續(xù)增長。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)，為我國幾乎所有有信貸活動的個人和企業(yè)建立了信用檔案，成為世界規(guī)模最大、收錄數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。截至2021年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為11.3億人，收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)為9039.1萬戶；其中，收錄小微企業(yè)4578萬戶，收錄個體工商戶1200.9萬戶。近年來，中國人民銀行征信中心不斷優(yōu)化個人信用信息互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀聯(lián)云閃付、自助查詢機(jī)以及現(xiàn)場臨柜查詢等查詢渠道建設(shè)，為社會公眾提供更加安全便捷的查詢服務(wù)；疫情期間采取有力措施保障征信服務(wù)不斷檔，積極開展異議處理，切實保障信息主體征信權(quán)益。
開展信用評定的農(nóng)戶數(shù)量持續(xù)擴(kuò)大。人民銀行持續(xù)推動農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺建設(shè)，不斷擴(kuò)展農(nóng)戶信用信息采集覆蓋面，逐步納入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)信息，推動農(nóng)村信用信息共享。截至2021年末，累計為全國1.56億農(nóng)戶開展信用評定，同比增長18.20%；收錄新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體162.81萬個。大力推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評定和創(chuàng)建。截至2021年末，評定信用戶1.07億個，信用村24.5萬個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1.29萬個。同時，積極強(qiáng)化信用評價結(jié)果應(yīng)用，對于信用評價良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，在授信額度、貸款利率、貸款手續(xù)等方面給予政策傾斜，充分發(fā)揮示范效應(yīng)，帶動更多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動守信，營造誠實守信的良好信用環(huán)境。
動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)中擔(dān)保人為小微企業(yè)的登記量持續(xù)增長。2021年，動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)中擔(dān)保人為小微企業(yè)的登記筆數(shù)為505.6萬筆，同比增長83%，占當(dāng)年登記總量的87%。統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)有助于促進(jìn)動產(chǎn)資源有效轉(zhuǎn)化為抵質(zhì)押品，便利各類機(jī)構(gòu)更好開展動產(chǎn)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)，緩解小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物、融資難問題。同時，統(tǒng)一登記實施后，過去多頭登記、查詢的情況得以改變，小微企業(yè)可7×24小時在線自主辦理登記、查詢，登記流程簡單，查詢效率提高，成本明顯降低。多個省市積極推動動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記工作，盤活動產(chǎn)資源，提升金融機(jī)構(gòu)放貸意愿。如浙江、西藏、重慶、貴州、吉林等多地發(fā)放“生物活體”抵押貸款；浙江溫州率先創(chuàng)新民宿經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款；福建省南平市發(fā)放以企業(yè)應(yīng)收“財政獎勵款權(quán)利”為質(zhì)押品的“資源循環(huán)”綠色貸款。
企業(yè)征信市場有效助力小微企業(yè)獲得融資。截至2021年末，人民銀行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)134家，較上年增加3家；2021年全年，備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)累計向金融機(jī)構(gòu)及商事主體提供各類征信服務(wù)103億次。人民銀行大力培育、發(fā)展企業(yè)征信市場，指導(dǎo)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)造性地挖掘分析小微企業(yè)非信貸信用信息，創(chuàng)新征信產(chǎn)品和服務(wù)，為有效化解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難題提供征信支持。人民銀行監(jiān)測的7家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，7家機(jī)構(gòu)累計助力310.26萬戶小微企業(yè)獲得融資1.8萬億元；其中信用貸款7390.72億元，占比41.08%；平均貸款利率6.6%，貸款不良率1.17%。
地方征信平臺建設(shè)持續(xù)深入推進(jìn)。人民銀行先后出臺了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推動地方征信平臺建設(shè)的指導(dǎo)意見》和《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步改善中小微企業(yè)征信服務(wù)的通知》，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)主動與地方政府對接，配合地方政府建設(shè)地方征信平臺，推進(jìn)金融、政務(wù)、公用事業(yè)、商務(wù)等不同領(lǐng)域的信用信息共享應(yīng)用，助力中小微企業(yè)融資發(fā)展。截至2021年末，全國已建成省級地方征信平臺10余家。2021年，各地方征信平臺助力100多萬戶企業(yè)獲得融資支持3.59萬億元。同時，人民銀行指導(dǎo)建設(shè)“長三角征信鏈”“珠三角征信鏈”“京津冀征信鏈”，有效推進(jìn)區(qū)域涉企信用信息互聯(lián)互通。
6.政府性融資擔(dān)保公司服務(wù)效能
政府性融資擔(dān)保公司對農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)的融資擔(dān)保直保余額增長較快。截至2021年末，全國政府性融資擔(dān)保公司數(shù)量達(dá)1428家，較上年末增加136家；政府性融資擔(dān)保放大倍數(shù)為2.6，倍數(shù)較上年增加0.41。截至2021年末，政府性融資擔(dān)保公司直保余額達(dá)1.5萬億元，同比增長26%；其中農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資擔(dān)保直保余額達(dá)4448億元，同比增長39%；小微企業(yè)融資擔(dān)保直保余額達(dá)9414億元，同比增長33%。
三、普惠金融發(fā)展建議
當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)增長放緩、通脹高位運(yùn)行，地緣政治沖突持續(xù)，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)尚需穩(wěn)固，小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體面臨較大壓力，保就業(yè)穩(wěn)民生存在挑戰(zhàn)。從中長期看，普惠金融服務(wù)的廣度和深度仍然不足，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展有待深入推進(jìn)，居民家庭和個人的金融狀況需要得到更多關(guān)注，普惠金融的風(fēng)險防范化解需要不斷加強(qiáng)。下一步，要堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面把握新發(fā)展階段，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，加快構(gòu)建新發(fā)展格局，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。為此提出如下對策建議。
（一）持續(xù)優(yōu)化小微金融服務(wù)，有效助企紓困和穩(wěn)定就業(yè)
持續(xù)推動穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施有效落地實施，繼續(xù)發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，保持流動性合理充裕，用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現(xiàn)等政策，引導(dǎo)金融資源更多配置到普惠領(lǐng)域，推動降低小微企業(yè)融資成本。不斷提升金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)能力，建立健全敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，合理穩(wěn)定普惠小微貸款存量，擴(kuò)大增量，提升信用貸款和首貸戶比重。強(qiáng)化對產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的金融支持力度，助力穩(wěn)鏈保鏈強(qiáng)鏈，支持供應(yīng)鏈小微企業(yè)通過應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)有效開展融資。加強(qiáng)金融紓困政策和財稅、產(chǎn)業(yè)等政策的協(xié)調(diào)聯(lián)動，鼓勵各地結(jié)合實際分類解決不同行業(yè)、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)面臨的實際困難，支持因地制宜開展走訪和融資對接，提供差異化、多元化的金融服務(wù)。
（二）持續(xù)推動金融服務(wù)更加可得可及，有力提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)水平
繼續(xù)推動金融服務(wù)下沉，綜合運(yùn)用線上線下多種渠道不斷拓寬基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，為普惠群體提供與其風(fēng)險程度和承受能力相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助更多普惠群體獲得正規(guī)金融服務(wù)。加快完善老年人金融服務(wù)，依據(jù)老年人心理特征、行為習(xí)慣和真實需求，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品、觸達(dá)渠道、服務(wù)流程等的適老化改造，合理提升老年人金融參與度，注重彌合“數(shù)字鴻溝”。持續(xù)增強(qiáng)對新市民、城鎮(zhèn)低收入人群的金融服務(wù)，推動關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的要求切實落地實施，提升其對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力和使用效能，增強(qiáng)信貸可得性，積極發(fā)展普惠型人身保險，更好滿足居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、居住等需要。
�。ㄈ┥钊胪七M(jìn)中西部地區(qū)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)縮小普惠金融發(fā)展區(qū)域差距
繼續(xù)發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準(zhǔn)“滴灌”和正向激勵作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對信貸增長緩慢地區(qū)的信貸投放，加強(qiáng)對“三農(nóng)”、小微等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支持，推動金融資源在區(qū)域間配置更加均衡。深入推進(jìn)普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)，鼓勵探索普惠金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的有效路徑，加強(qiáng)改革成果總結(jié)與經(jīng)驗推廣，提升普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。引導(dǎo)地方法人銀行全心全意深耕本地市場，鼓勵根據(jù)各地區(qū)實際情況，創(chuàng)新完善有特色的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的有效性和針對性。充分調(diào)動地方政府積極性，鼓勵地方政府加大政策、資源傾斜力度，持續(xù)提升政府融資擔(dān)保效能，有效促進(jìn)信用信息共享，推進(jìn)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理有效結(jié)合，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造更加良好的政策環(huán)境和外部支撐。
�。ㄋ模┓e極推動普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，有效引導(dǎo)普惠群體生產(chǎn)生活綠色轉(zhuǎn)型
探索構(gòu)建普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的良性機(jī)制，研究建立適合普惠群體的綠色標(biāo)準(zhǔn)和碳核算體系，不斷解決普惠金融服務(wù)面臨的綠色識別難、綠色評估難等問題；支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，拓寬綠水青山向金山銀山的轉(zhuǎn)化通道，更好實現(xiàn)生態(tài)價值的轉(zhuǎn)化；探索將綠色低碳理念融入供應(yīng)鏈發(fā)展，有效發(fā)揮供應(yīng)鏈對廣大小微企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的帶動作用；倡導(dǎo)居民低碳生活，支持綠色消費(fèi)發(fā)展，創(chuàng)新基于碳普惠的產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)。
（五）有力謀劃和促進(jìn)金融健康建設(shè)，不斷提升普惠金融發(fā)展能級
近年來，我國普惠金融發(fā)展水平不斷提升，普惠金融已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強(qiáng)不強(qiáng)”，這要求更加關(guān)注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進(jìn)金融健康。其要義在于促使個體有效平衡日常收支、穩(wěn)妥管理資產(chǎn)負(fù)債、積極應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)、持續(xù)提升金融素養(yǎng)、不斷保持行為理性、穩(wěn)步增強(qiáng)未來信心，這將有助于提升個體的金融獲得感、幸福感和安全感，筑牢金融穩(wěn)定和共同富裕的微觀基礎(chǔ)。要探索開展金融健康的指標(biāo)分析和診斷評估，研究將金融健康的理念要求融入普惠金融的政策制定和制度建設(shè)、融入金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)、融入金融教育和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等各方面，切實推動金融健康建設(shè)取得積極成效。
（六）堅持守正創(chuàng)新，平衡好普惠金融發(fā)展與安全的關(guān)系
要持續(xù)深化金融改革創(chuàng)新，不斷優(yōu)化普惠金融政策體系，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動金融機(jī)構(gòu)有效提升普惠金融服務(wù)能力，促進(jìn)形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制。鞏固增強(qiáng)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)勢，抓住數(shù)字時代發(fā)展先機(jī)，持續(xù)以金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有力驅(qū)動普惠金融發(fā)展和治理方式變革，推動構(gòu)建數(shù)字普惠金融發(fā)展新格局。把握好推進(jìn)普惠金融發(fā)展和防范化解金融風(fēng)險的動態(tài)平衡，持續(xù)提升普惠金融從業(yè)人員的職業(yè)操守，防范化解中小銀行風(fēng)險，健全金融風(fēng)險預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)體系，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育和保護(hù)，有力提升消費(fèi)者風(fēng)險意識、誠信意識、法治意識，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為，切實保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益。
四、普惠金融發(fā)展展望
未來一段時期，從普惠金融指標(biāo)體系的視角看，我國普惠金融發(fā)展將呈現(xiàn)以下態(tài)勢。
在使用情況方面：賬戶和銀行卡的可得性和安全性更好兼顧，流動就業(yè)群體、小微企業(yè)、個體工商戶賬戶服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)字支付普及率持續(xù)提升，數(shù)字人民幣的覆蓋面繼續(xù)拓展；脫貧地區(qū)和脫貧人口的金融支持力度總體穩(wěn)定，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制進(jìn)一步健全，農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融可得性、滿意度進(jìn)一步提升；小微企業(yè)金融服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)，敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制不斷健全，銀企對接更加有效，產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍精準(zhǔn)，普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長，首貸戶進(jìn)一步增加，信用貸款占比穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)貸款持續(xù)保持較快增長；新市民金融服務(wù)持續(xù)改善，綜合性金融需求更好得到滿足；普惠金融與綠色金融融合發(fā)展取得積極進(jìn)展，融合發(fā)展規(guī)模有效擴(kuò)大；保險普惠性持續(xù)增強(qiáng)，資本市場支農(nóng)支小功能繼續(xù)提升。
在可得性方面：銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體保持穩(wěn)定，智慧轉(zhuǎn)型持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)；線上、線下金融服務(wù)渠道不斷優(yōu)化，適老化、無障礙化改造深入實施，老年人、殘疾人等群體金融服務(wù)可得性持續(xù)改善；政府性融資擔(dān)保的覆蓋面繼續(xù)拓展，融資擔(dān)保放大倍數(shù)穩(wěn)步增加，對“三農(nóng)”、小微等領(lǐng)域的融資擔(dān)保規(guī)模持續(xù)增長。
在質(zhì)量方面：社會信用意識持續(xù)增強(qiáng)，居民、小微主體信用檔案建檔率進(jìn)一步提升；企業(yè)征信市場、地方征信平臺有效促進(jìn)信息整合共享，非信貸替代數(shù)據(jù)作用進(jìn)一步彰顯，金融機(jī)構(gòu)與普惠群體信息不對稱難題持續(xù)緩解；動產(chǎn)融資范圍穩(wěn)步拓展，更多“三農(nóng)”、小微企業(yè)依托動產(chǎn)開展融資；金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制更加完善，消費(fèi)者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升，以金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)和普惠金融“三駕馬車”為一體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加健全。
1.現(xiàn)行普惠金融指標(biāo)體系包括使用情況、可得性、質(zhì)量3個維度，共24類57個指標(biāo)。本次問卷調(diào)查時間為2022年4月至6月，通過隨機(jī)抽樣調(diào)查共采集31個�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）15歲以上人群調(diào)查樣本19余萬份。
2.數(shù)據(jù)來源于對全球123個經(jīng)濟(jì)體12.5萬成年人的抽樣調(diào)查，從需求端反映金融服務(wù)的獲得感。
3.過去一年參與儲蓄的成年人比例。
4.過去一年參與借貸的成年人比例。
5.活躍使用賬戶指最近6個月內(nèi)有交易記錄的賬戶，包含銀行結(jié)算賬戶和在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
6.老年指60歲及以上的受訪者。
7.數(shù)字支付包括使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、云閃付以及支付寶、微信支付等數(shù)字渠道進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)。
8.“10+1”試點(diǎn)地區(qū)包括：深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及2022年北京冬奧會場景。
9.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。
10.普惠小微貸款包括單戶授信小于1000萬元的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。
11.指全國脫貧人口中獲得貸款的人數(shù)占比。
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